인투더리뷰

결혼하려면 신용등급이 좋아야 한다고?

여러분은 자신의 신용등급에 대해 잘 알고 계십니까?
대출을 받은 경험이 있는 분이나, 대출을 받아야 하는 분들에게
신용등급은.. 나름 중요하게 인식이 되어있을 겁니다.

그런데.. 아직 대출을 받을 일이 없었거나 경제 환경이라
왠만해선 대출을 받을 가능성이 없는 분들은 관심이 없을 수도 있겠습니다.
그런데.. 신용등급이라는 것이 꼭 대출하고만 관련이 있는 것일까요?

신용등급이 좋아야 결혼 상대자로 소개가 됩니다..

최근에는 결혼정보회사에서도
신용듭급과 신용불량 정보등이 기록되어 있는 신용 보고서를 요청한다고 합니다.
잠정적 배우자에게 본인이 신뢰할만한 사람인지 측정하는 지표로 사용한다고 하는데요..
실제로 신용이나 신뢰라는 단어를 경제적으로 한정지어서 판단하자면..
그 기준이 되는 것은 신용등급으로 평가하는게.. 일견 합리적으로도 보입니다.

현대 사회를 신용사회라고 할 정도로 개인의 신용도는 소중하게 관리되어야할 것입니다.
앞서 결혼을 위해서 신용관리를 잘해야 한다는 것을 말했지만..
실제로 취업이나 사업, 금융상품 거래에 있어서도 신용등급은 밀접한 관계가 있습니다.
한마디로, 경제활동을 시작하는 그 순간부터는 긴장하고 자신의 신용등급(신용점수)를..
관리하고 쌓아갈 필요가 있는 것입니다.

신용조회하면 신용등급이 깍인다? 아니다?

신용을 잘 관리하기 위해서는 뭘.. 알아야 관리를 할터이니..
자기의 신용도가 어떤지 신용등급을 통해 파악할 필요가 있습니다.
물론, 언제 어느순간에 대출과 같은.. 신용점수와 밀접하게 연관되어 있는
금융거래를 하게 될 지 모르므로 그 대비차원에서 알고 있어야 하는 것도 있고요.
그런데.. 자기 신용점수가 궁금해도.. 마음껏 신용조회를 하지 못하는 사람들이 꽤 있을 겁니다.
바로 신용조회를 하면 신용듭급이 하락한다는 ㄷㄷㄷ한 이야기를 들은 분들이지요.

몇년전에 사금융 대부광고가 공중파를 타기 시작하고..
여기저기 대출관련 광고에서 '마음 놓고 돈 빌려 쓰세요.'라는 광고 카피가 양산될 때가 있었습니다.
당시 그 광고들만 철썩같이 믿고 마음 놓고 대출가능 여부를 확인하기 위해 신용조회를 한 사람들이
자기도 모르게 신용등급이 하락하는 일을 겪어서 사회적 문제가 된 적이 있습니다.
때마침 언론에서도 신용조회와 신용점수 하락에 대한 경고의 메세지를 띄우면서..
신용조회에 필요이상의 거부반응을 가진 사람들이 많아졌습니다.

저도.. 직장 동료들이나.. 지인들과 얘기를 해보면..
신용조회와 신용등급 하락에 관해서 이러쿵저러쿵 다른 말이 오가는걸 경험하는데요..
누구는 신용조회 한번 한다고 신용등급 하락과 관련이 없다고 하고..
누구는 신용등급에 영향을 미친다고 합니다.
따지고 보면 이런 주장들 모두.. 일부는 맞고 일부는 틀린 이야기라고 볼 수 있는데..
이유는 다음과 같습니다....

신용사회에 살고 있는 우리, 신용등급이 중요하다.

본인의 신용정보를 직접 조회하는 것은 점수에 영향이 없다.

우선.. 신용점수 하락과 신용조회간의 오해를 풀기 위해서는 가장 먼저

'본인의 신용정보를 직접 조회하는 것은 신용점수에 영향을 미치지 않는다.'

라는 것을 알아야 합니다.
즉, 신용조회 기관을 이용하거나 금융기관을 방문하여
순수히 신용조회 목적의 신용조회를 할 경우에는 신용점수가 하락하지 않습니다.
(이유는 아래 설명하겠지만 여러 차례 조회하는 것은 등급 하락의 원인이 됩니다.)

본인의 자신의 신용도 체크 차원에서 신용등급이 단순히 궁금하다면..
금융기관을 방문하여 신분증을 제시하고 신용정보 조회 신청을 하면 됩니다.
이렇게 하면 전국은행연합회에서 관리중인 자기 신용정보를 조회 할 수 있는데요,
신용 거래 정보 및 불량 정보, 조회기록 등을 신용점수 하락 없이 열람할 수 있습니다.

신용등급을 조회하는 또다른 방법은 신용조회 기관을 통해서 입니다.
이때도 당연히 신용점수 하락과는 무관하게 조회가 가능합니다.
신용조회 기관은.. 신용 보증기금이나 한국신용평가정보 등이 있는데..
이 역시 직접 방문해서 조회할 수 있습니다.
혹은 신용조회 기관의 웹사이트를 방문해도 되는데요..
대표적인 곳으로 올크레딧이 있습니다.

보통 신용정보 기관을 통해 조회를 할 때에는 조회 이용료를 부과하지만
올크레딧에서는 연 1회 무료 신용조회 서비스를 시행 중 입니다.
무료회원 가입을 하고 홈페이지 메인화면 우측 중반부에 전국민 무료 신용조회를 통해서
신용점수와 각종 신용 정보, 그리고 신용등급을 확인 가능합니다.
1년에 1회(열람 후 24시간 이내 재열람 가능)만 가능하고 추가 열람시에는 유료입니다.

신용점수 720점이면 신용등급 몇등급?

신용점수가 하락하는 신용조회는?

위에서 말한 경우는 신용점수와 무관한 신용조회이지만..
나머지의 경우는 신용조회가 신용등급이나 점수에 영향을 미치게 됩니다.
나머지 경우라면.. 거의 한가지, 금융거래(대출)를 위해서 신용점수를 조회할 때 입니다.
즉, 금융기관에서 대출을 목적으로 신용조회를 할 때에는 신용점수가 하락하게 됩니다.
이 경우는 본인이 아니라 금융기관이 대출 등의 목적으로 신용조회를 하기 때문입니다.

신용대출을 위한 조회는 신용점수에 영향이..

특히 단기간에 여러군데의 금융기관에서 신용조회를 하게 되면..
신용도에 심각한 피해를 입기도 합니다.
금융기관에서도 딱 보면 알죠.. 신용에 문제가 생겼거나
자금상황이 악화되어 여기저기 조회하고 다닌다는 것을요.
위에서 말한 단순 신용조회 목적으로 조회를 여러차례 할 때
등급이 하락의 원인이 되는 이유가 이것과 관련이 있습니다.
(상식적으로 단순 조회를 여러차례 할 필요가 없으니까요.)

이와 마찬가지 맥락으로.. 1금융권을 주로 이용하던 안정적인 고객이..
어느날 갑자기 사금융에서 신용조회를 한다던가..
기타 자금상황이나 신용하락을 의심할만한 행동을 해도..
금융기관에서 신용등급을 하락시키는 빌미를 제공하게 됩니다.
그래서 가능하면 대출은 주거래 은행이나 사금융을 제외한 찜해놓은
금융기관에서 한번에 받을 수 있도록 하는것이 가장 바람직합니다.

잦은 금융거래를 위한 신용조회는 신용도 하락의 원인이 된다.

가조회 - 신용대출을 받을 때 신용등급 영향 없이 신용조회를 하는 방법

그런데 실질적으로는.. 직장인이 신용대출을 받으려 할 때..
막상 은행권에서 한번에 대출을 받아낸다는게.. 어려울 수도 있습니다.
그래서 별수 없이 제 2금융권을 이용하려고 해도..
저축은행별 대출상품, 각 캐피탈의 신용상품별로 조건도 다르고..
가부결정 기준도 각기 달라서 한큐에는 힘이 들지요.
게다가 고객이 그런 기준을 미리 알고 대비하는게 현실적으로는.. 무리가 많지요.

결국.. 대출을 받으려면 대출 가부를 가늠하기 위해서 금융권에서 신용조회을 해야하고,
결국 무의미한 신요조회 기록만 여럿 남겨서 불이익을 받는 분이 생기게 마련입니다.
그래서.. 요즘은 금융감독위원회의 지적과 시정 조치하에..
금융권에서 자체적으로 이런 불이익을 방지하기 위한 시스템을 갖춰나가고 있습니다.
바로 여기저기서 무기록 조회를 외치며 어필하는 가조회라는 시스템이 그것입니다.

가조회로 신용조회 기록을 안남긴다?

가조회란 대출 신청 이전에 신용조회 기록이 남지 않는 조회를 하여서
대출 가능 여부와 한도, 금리를 미리 확인할 수 있는 조회를 의미합니다.
최초 금융기관에서 상담시에.. 가조회를 신청하면,
금융기관에서 자체로 구비하고 있는 전산시스템으로 신용도를 체크하고,
대출가능 여부 및 한도, 금리를 제시받게 됩니다.

종전 가조회 시스템이 없는 금융기관에서 대출을 받을 때에는
대출 가부를 위해 신용조회를 한 것이 각 금융사간에 공유가 되었습니다.
그러나 가조회 시스템이 구비된 금융기관에서 대출상담을 받으며 가조회를 하게 되면
자체 시스템안에서 해결이 되므로 이런 불이익을 미연에 방지할 수 있는 겁니다.

가조회는 100% 안전한가?

가조회라는 것이.. 대출받기 전 금융사 자제 전산처리에 의해서
대출 가부를 결정할 수 있기 때문에 안전하다고는 하지만..
솔직히 100% 믿을만한 것인가에 대한 의문은 여전히 남습니다.
저도 그리 넉넉한 인심이 아니고 누굴 쉽게 믿지 못해서 그럴지 모르지만..
전부터 대부업체의 가조회라는 시스템 자체에 의심이 들더라고요.

그래서.. 여기저기 은행권, 제2 금융권 쪽에.. 알아보았었죠 그 결과..
가조회도 100% 신용점수와 무관한 것 만은 아닙니다.
실컷 설명하더니 무슨 봉창 두드리는 소리..? 결국 가조회도 믿을만한게 아니라는 뜻..?
은..... 물론 아닙니다. 다만, 앞서 설명했던,
'단순 상담을 위해 본인이 신용조회를 할지라도 여러차례 조회를 하면..
신용점수 하락과 신용등급 하락에 영향을 미친다.' 라는 부분과 연계가 되어 있기 때문입니다.

가조회라는 것이.. 자체 전산을 통해서 신용조회를 한다고 하지만,
그 시스템이.. 100% 자체전산내에서 이뤄지는 것이 아닙니다.
신용정보를 수집할 때에 본인 인증하에 (공인인증서, 휴대전화 등으로)
한국신용평가기관 등을 통해 정보 수집을 하기 때문에
조회기록 자체는 남게 됩니다.(표면적으로 드러나지는 않아도)
즉, 단순 상담을 가장하여 신용조회가 이뤄지는 구조이지만
그것이 반복되면 당연 신용도에 악영향이 미쳐지겠죠?

지갑속에 든 돈과 같이 가조회도 무조건 안심은 아니다.

가조회도 신용점수 하락의 빌미가 된다면.. 대출시 취해야할 액션은?

결국은 가조회를 이용하더라도, 여러군데의 대부업체를 돌아다니면서 가조회를 하면,
본인에게 별로 좋지 않은 영향을 미치게 된다는 뜻이 되는데요.
이것을 해결하려면 솔직히 대출 상담을 한두군데에서 끝내고
최대한 빨리 대출을 성사시키는 것이 가장 바람직한 형태 입니다.  그런데 우리가 해리포터에 나오는 마법사나 마녀도 아니고 그게 마음대로 될까요..? 물론 안되지만 적어도.. 확률은 높힐 수 있습니다.

확률을 높히기 위해서는.. 가조회와 그 이후의 대출접수 전 과정에서
론 플래너의 역량을 최대한 활용하는 것이 가장 좋은 방법입니다.
가조회 이후에는 해당 대부업체에서 대출이 가능한가,
한도와 금리는 어떻게 되는가를 체크한다고 하였는데요..
만약 친분이 있고 실력이 있는 론플래너라면 가조회 후 대출이 불가하더라도
가능한 대출 대안을 현실적으로 제공받을 수 있으니까요.. 이게 사실 정말 중요합니다.

그런데 뭐..나는 론플래너 쥐뿔 아는 사람 없다면,
솔직히 금융기관(대부업체)의 서비스 만족도를 보고 접근하는 것이 차선책입니다.
한마디로.. 최대한 대출 잘해주고 한도와 금리 좋게 부여해주고
고객만족도도 높은 곳을 찾아야 한다는 뜻이 되는데요.
저축은행 캐피탈권 중 우리금융 산하 우리파이낸셜의 우리모두론이나,
캐피탈 1위인 현대캐피탈의 프라임론() 같이..
대고객 서비스가 좋은 곳을 우선 찾아서 가조회를 받는 것이 좋습니다.

제 1금융권도 가조회 서비스가 될까?

계속 2금융권 신용대출 이야기와 연관지어서 말을 하고 있는데..
은행(제 1금융권)에서도 가조회를 해서 대출가부를 알 수 있을까요?
안타깝지만 1금융권인 은행에는 가조회 시스템이 없습니다.

가조회 서비스가 되는 곳은 제 2금융권 (캐피탈과 저축은행)입니다.
캐피탈은.. 거의 모든 곳이 가능하다고 알고 있고
저축은행은 우리파이낸셜 포함 몇군데 안된다고 하는군요. (정정합니다. 우리파이낸셜은 캐피탈권이라고 하는군요)

그렇다면... 은행에서 가조회가 안된다는 말은.. 은행에서 대출을 받을 계획이 있더라도
제2금융권의 가조회를 이용하는게 나을 수도 있다는 뜻이 될까요..?

약간은 그럴듯한 말 처럼 들리기도 하지만 이것도.. 솔직히 반드시 그렇다고 할 수는 없습니다.
군말 없이 1금융권에서 대출이 가능한 신용일지 모르는데 괜히 2금융권에서 가조회 받는 것도 넌센스이고요.
은행에서도 직업정보와 대출현황만 알려주면 상담사가 어느정도 눈치껏 알려줍니다.
결국 대출이력 등으로 인해 은행은 안되겠다싶거나 급전이 필요한 경우에만
2금융권에서 가조회를 이용하여 대출 가부를 알아보는 것이 현명합니다.

그런데.. 가조회가 대출을 위한 신용정보 조회 기록은 남지 않는다고 해도..
가조회 이후에 대출을 받기 위해서는 반드시 진조회를 해야만합니다.
즉, 대출접수를 하려면 최종적으로 진짜 조회를 한번 한다는 뜻이지요.
신용조회 없이 처리해 주는 대부업체도 있지만 이 경우는 금리가 장난아니죠.
한마디로 가조회가 되는 곳에서 대출을 받으면 신용도에 영향이 전혀 없다고 믿으시는 분이 계신데...
그것은 잘못된 정보거나 별 효용이 없는 정보입니다.

신용등급 평가의 기준과 신용등급을 높이는 방법은..?

여기까지.. 신용조회와 신용등급 하락의 면모,
그리고 가조회라는 안심스러운 시스템에 대해서 떠들어 봤습니다..
여러가지 말을 했지만 종합하면 아래와 같겠군요.

그런데.. 지금까지 글을 읽으신 분들 중에 대출계획이 없지만
상식차원에서 읽은 분들도 있을 것 같아서..
그분들을 위해 간단히 신용등급을 높이는 방법에 대해 정리하고 글을 마쳐볼까 합니다.
가만보면.. 이.. 신용등급 산정에 관한 이야기(설)도 가지각색인데,

• 월급이 많으면 신용등급이 높다.
• 부동산 많으면 높다..
• 직장 생활 오래해야 한다..
• 체크카드를 쓰면 신용카드 쓰는것 보다 신용등급이 높아진다.
• 현금사용량이 많아야 한다..

등등 말 같은 말부터 말같지도 않은 말이 가지가지 있습니다.
이중 일부는 맞는 소리도 있겠지만.. 신용등급이라는 말 자체의 의미를 생각하면
대부분이 근거없거나 편협한 사실에 근거한 소문인 경우가 많습니다.
개인의 신용도는 어떻게 평가되는지... 아래에 요약해 보았습니다.

최상의 신용등급을 위해서는?

신용등급 평가기준에 대한 이해와 오해