인투더리뷰

비과세상품 복리저축보험 추천 이유!

합법적인 절세는 재테크의 기본이지요.. 일반적인 금융상품의 이자소득세는 15.4%로,
100만원의 이자가 발생하면 그 중에 154,000원은 세금으로 내야하므로..
비과세상품을 적극 활용하여서 절세효과를 보는 것은 상당히 중요 합니다.

그러나 과거와 달리 저축성격을 띄는 금융상품 중에 100% 비과세상품은.. 찾기가 어렵습니다.
은행권 금융상품 중에서 비과세상품은 새마을금고, 신협, 수협, 축협 등에서 조합원을 대상으로
판매하는 비과세저축 상품이 있지만.. 이 경우도.. 일몰조항이기 때문에 내년이면 판매가 중단되거나
비과세 혜택 자체가 없어질 가능성이 상당히 높습니다.

또한.. 이들 비과세상품 역시.. 한도 3,000만원에 불과하기 때문에 어느 정도 목돈을
저축 하고 난 뒤에는 비과세를 통해서 수익률을 올리기가 어려운 것이 현실입니다.

복리저축보험 장점 및 단점

즉.. 비과세 혜택으로 절세효과를 보기 위해서는 중장기 금융상품으로 눈을 돌려야 하는데요.
장기 저축으로 인한 비과세 혜택을 주는 것은.. 보험사에서 판매하는 보험상품이 있습니다.
(실질적으로 보험 성격을 띄지 않는 상품 외에는 비과세 혜택이 없다고 할 수 있습니다.)

보험사에서 판매하는 저축성보험은 여러가지가 있지만.. 순수하게 저축에만 포커스가
맞춰진 대표적인 비과세상품으로.. 복리저축보험을 가장 먼저 꼽을 수가 있습니다.

복리저축보험은 일반적으로 10년 이상의 만기를 목적으로 가입을 하게 됩니다.
그러나 상품 설계 시에 3~15년까지 다양하게 만기를 조절하는 옵션이 마련되어 있으며
특정 금액 이상 납입시에는 추가 금리가 가산되는 혜택이 주어집니다.
장기저축을 하게 되므로 시중금리 보다 높은 수익률이 보장되며,
납입 금액에 따라서 플러스 알파의 금리가 붙는 구조 입니다.

그러나.. 최소 10년은 불입을 해야 100% 비과세 헤택이 주어진다는 점에서
가입시에 고민이 되지 않을 수가 없는데요.
현재 한은이 기준금리를 인상함으로써 시중금리도 동반상승하고 있지만
장기적으로는 경기침체 방지 차원에서 금리가 하향조정되는 것이 강하게 예상되므로
장기상품에 높은 금리로 오랜기간 저축을 하는 것은 재테크 차원에서 현명한 선택이라고 할 수 있습니다.

뭐.. 금리 좋고 비과세 붙는거 다 좋지만 문제는 장기납입을 얼마나 잘 컨트롤할 수 있는가 일테지요.
또한 장기상품에 돈을 묶어 놓는데서 발생하는 기회비용도 무시할 수 없을텐데요..
이러한 문제점은 전체 자산의 관리 차원에서 효율적인 배분을 하는 것이 필요할 것 입니다.

중도인출 / 납입중단 주의사항

비과세 복리저축보험은 10년 이상 비과세 혜택을 받는 장기납입 저축보험이지만,
보통.. 가입시 2년이 지난 시점 부터는 중도인출이나 납입 중단 옵션이 주어집니다.
자금 상황이 여의치 않거나 갑자기 목돈이 필요할 때 그동안 납입한 금액에서
융통성있는 현금 관리를 하도록 하는 기능이 있는 것 입니다.

그러나 모든 유니버셜 기능이 있는 보험상품이 그렇듯..
무한정 납입 중단이 가능하거나 납입한 금액의 모든 자금을 인출 할 수 있는 것은 아닙니다.
보험 상품은 납입 초기에 사업비로 공제되는 부분이 많고 시간이 지나면서
사업비 공제율이 줄어들면서 실제 적립금액이 늘어나는 구조인데요.

가입한지 2년이 지난 시점에 실제 적립에 사용된 원금은 납입 금액 보다 못미치게 되므로..
해당 시점의 해지환급금의 80%까지만 인출이 가능하는 등..
원금 보다 못미치는 금액에 해지 및 중도인출을 할 수 밖에 없는 것 입니다.

즉.. 비과세복리저축보험의 헤택을 온전히 누리려면.. 아무래도
철저한 재무계획 하에 장기간 납입을 꾸준히 하는 것이 가장 좋다고 할 수 있습니다.

소득공제로 절세하는 방법

비과세도 되고 소득공제도 되는 금융상품이 있으면 좋겠지만.. 현재는
비과세, 소득공제가 모두 되는 것은 없습니다...
다만, 개인 소득별로 비과세가 유리한 경우는 비과세 상품에,
소득공제를 받는 것이 절세효과가 더 크다면 소득공제를 받는 것이 유리한데요.

소득공제가 가능한 장기저축상품은 대표적으로.. 연금저축을 꼽을 수 있습니다.
과세표준 구간별로.. 종합소득세의 과세율이 달라지기 때문에
연간 400만원 한도로 소득공제가 주어지는 연금저축을 통해
최대 연 150만원까지도 절세효과를 볼 수 있는 것이 큰 장점 입니다.

그러나 보통.. 소득공제를 통해 절세를 하는 경우는 연봉 8천만원 이상의
고액연봉자가 유리한 경우가 대부분이고.. 그 외의 경우는 비과세를 통해서
이자 소득세, 연금소득세 등을 면제받는 것이 유리한 경우가 더욱 많습니다.

장기재무설계의 중요성

중단기 저축을 하면서 비과세 헤택이 주어지는 신협, 새마을 금고의
비과세상품을 이용하는 것이 아니라면..
비과세 혜택을 받기 위해서는 선택의 여지가 없이 10년 이상의 장기저축을 해야만 합니다.

장기저축은.. 장기간 복리효과에 따른 저축효과 극대화와 더불어..
기간 금리 상승으로 인한 추가적인 수익, 그리고 비과세에 따른 절세까지 더해지니..
일반적인 자영업자, 직장인에게 장기저축 만큼 효과적인 재테크는 없는데요..

문제는, 10년 이상 해약 없이 저축을 유지한다는 것이 처음 생각만큼 쉽지가 않은만큼..
장기적인 재무적 변화에도 융통성있게 대처하기 위해서 재무설계를 철저히 하는 것을 추천 합니다.
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