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[재무설계] 자녀교육비 교육자금 마련 재무설계 방법

머지않은 미래에 대학등록금 1천만원 시대가 열릴 것이라고 할 정도로.. 자녀교육비 부담의 가장 큰 원인은 대학등록금 부분 입니다. 그러나 자녀들이 대학에 입학하기 전에도 각종 조기교육과 사교육으로 지출되는 교육자금도 결코 적지 않은데요. 남들 하는 정도로만 교육을 시키려고 해도 매달 교육비 지출을 감당하느라 많은 고생을 하게 되는 것이 현실입니다.

때문에.. 아직 자녀들의 본격적인 교육이 시작되지 않은 시점이라면 반드시 미리미리 자녀교육비 마련을 위해서 준비를 해 나가는 것이 필요합니다. 그러기에 이미 늦었다면.. 최소한 자녀들의 대학입학 시기에 맞춰 목돈을 교육비로 만들어 놓을 필요가 있습니다. 

이번 글에서는... 자산관리 포트폴리오 원칙에 의한 재무설계적 관점에서 자녀교육비 마련을 어떻게 해야 하는지 알아 보겠습니다. 재무설계는 다른 말로 뚜렷한 목표를 기반으로 장기계획을 세우는 것이라고 할 수 있습니다. 재무설계 대해서는 http://intothereview.com/307 글에서도 간단히 설명한 바 있으니 함께 참고하시고요. 본문 하단에 링크를 걸은 무료 재무설계를 통해 전문가에게 진단을 받아 볼 수도 있습니다.

매월 생활비 지출 중에서 자녀들의 교육비 지출 부분이 너무 크게 느껴진다면..미리미리 교육비를 준비하지 못하고 그때그때 상황에 맞게 대처를 하고 있는 분들이 대부분 입니다. 결코 적은 금액이 아닌 교육자금을 매월 넉넉하지 않은 생활비에서 떼어내려니 부담이 안될 수가 없는 것 입니다.

그러므로.. 자녀교육자금은 반드시 장기적인 목표를 두고 미리 준비하려는 노력이 필요 합니다. 즉.. 노후준비를 위한 재테크 자산과 별도로 자녀교육비만을 목적으로 별도의 자산관리가 필요한데요. 자녀교육비를 모으기에 적합한 장기저축 상품과 투자 및 가입 요령은 다음과 같습니다.

자녀교육자금을 모으기 위한 재테크 상품으로 추천할 만한 것에는 펀드, 변액유니버셜보험, 비과세복리저축을 꼽을 수 있습니다. 이들 상품들은 장기 투자시에 이자소득세에 대해서 비과세 혜택을 받을 수가 있으며, 일반 적금, 예금 상품에 비해서 추가 수익률을 올리기 쉬운 구조로 만들어진 것이 장점 입니다.

적금, 예금 역시 장기간 관리가 용이하고 안정적이어서 이용가능 하지만 같은 저축이라면 세제 혜택이 주어지는 상품을 이용하는 것이 바람직 합니다. 펀드는 단기 투자시에 손실의 위험이 높은 상품이지만 장기간 적립식 투자를 할 경우에 리스크 분산이 되는 면이 있기 때문에 추천할 만한 자녀교육비 마련 상품 입니다.

적립식펀드를 선택할 때에는 해당 상품의 과거 수익률을 살펴보는 것과 동시에 운용보수 및 수수료가 최대한 저렴한 상품을 선택해야 합니다. 아무리 수익률이 좋은 펀드상품이라도 10년 정도 장기 투자를 하면 일반적으로 수익률이 평균으로 회귀하기 때문 입니다. 수익률이 동일하다면 수수료를 낮추는 것이 실질적인 이익을 높이는 방법 입니다. (적립식펀드 관련글 : http://intothereview.com/285)

자녀교육비 마련에 최적화된 장기저축형 금융상품 중 변액유니버셜보험은 최근 펀드 보다 더 나은 평가를 받으며 큰 인기를 끌고 있습니다. 변액유니버셜보험은 최소한의 보장성보험 기능을 포함하고 주로 저축을 목적으로 판매되는 상품 입니다. 납입 보험료의 일부를 주식이나 펀드 등에 투자하여서 추가 수익을 올릴 수 있는 공격적인 상품이기도 합니다.

보험의 특성상 보험료 일부가 사업비로 공제가 되지만, 기본 납입 금액 외의 추가납입에 대해서는 사업비 공제율이 상당히 낮으므로 투자효율을 개선할 수 있는 여지가 있습니다. 또한.. 장기 투자시 사업비 공제가 끝나는 시점에서는 펀드 보다 수수료가 적어지면서 더 많은 자산을 쌓을 수 있다는 통계적 결과치가 있습니다.

그러나 변액유니버셜 보험은 펀드와 달리 반드시 장기간 유지 및 납입이 되어야만 수익을 낼 수 있는 구조임을 명심해야 합니다. 모든 보험이 그렇듯 변액유니버셜 보험 또한 중도 해지시에는 원금도 못건지고 손해를 보는 경우가 있으니 장기적인 재무설계를 기반으로 투자를 시작하는 것을 추천 합니다. (변액유니버셜보험 가입방법 : http://intothereview.com/322)

또하나의 장기저축 최적화 상품은 비과세복리저축 상품 입니다. 이 상품은.. 생명보험사를 통해서 가입할 수 있으며, 예금자보호가 되면서 비과세 혜택이 주어지는, 안정적이면서 수익효과가 좋은 상품 입니다. 그러나 변액유니버셜 보험과 마찬가지로 반드시 장기투자가 되어야만 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

비과세복리저축은 이자소득세 15.4%가 면제되는 유일한100% 비과세 저축 상품 입니다. 신협, 수협, 새마을금고에서도 비과세 예금 상품 등이 판매되고 있지만 이들은 실질적으로 이자소득세를 감면해 주는 세금우대형 상품이지, 완전 비과세 상품과는 차이가 있습니다.

비과세복리저축 외에 변액유니버셜을 포함한 보험사의 저축형 상품은 10년 이상 장기 투자시에 비과세 혜택을 동일하게 받을 수 있으므로 장기투자에 상당히 적합합니다. 일반적으로 단기투자에는 예적금, 중장기는 펀드, 장기에는 보험 상품이 유리합니다. 또한.. 투자 성향별로, 공격적 투자를 즐기는 사람은 펀드나 변액유니버셜을, 보수적이라면 비과세복리저축 상품을 이용하는 것이 바람직 합니다.

자녀교육비 마련은.. 반드시 장기적인 관점에서 미리 준비하도록 하세요. 특히.. 갑자기 목돈이 들어가는 시점인 자녀의 대학입학 시기를 대비해서 목돈의 준비가 반드시 필요한데요. 예상되는 등록금 총액을 마련하기 위해서 매월 얼마의 금액을 저축해야 할 것이며, 얼마의 기간 동안 투자가 가능한지를 가늠하여서 투자 상품을 선정하는 것이 필요 합니다.

앞서.. 변액유니버셜, 펀드, 비과세복리저축을 예로 들었지만, 때로는 중단기 투자에 적합한 상품으로 자녀교육자금을 마련해야만 하는 경우도 있을 것 입니다. 그런 경우는 가용한 투자 자금을 바탕으로 투자의 안정성을 검토한 뒤 다른 종류의 상품 선정을 해야 할 텐데요. 이러한 모든 검토 과정과 계획 수립과정에 대한 방법적인 측면을.. 아래 소개하는 재무설계 기관에서의 상담을 통해서 알아볼 수가 있습니다.

재무전문가들과의 상담을 통해서 장기저축 및 목돈마련에 대한 최적화된 설계를 맞출 수가 있으니 이용해 보시기 바랍니다. 재무설계의 시작에서 끝까지 일체의 비용청구가 없다는 것도 아래 사이트의 장점 입니다.

이상.. 재무설계의 장기투자를 기본으로.. 자녀교육비, 교육자금 마련을 어떻게 해야 하는지 살펴 봤습니다. 짧은 글이라.. 부족한 내용은 링크로 대체를 했으니 함께 살펴보세요.^^