인투더리뷰

재테크 기본 복리의 마법 제대로 알기

보험사, 증권사를 포함한 각종 금융기관은 물론이고, 재테크에 대해서 좀 안다 싶은 전문가들이 한결같이 외치는 것이 있습니다. 복리의 마법. 복리는 원금에만 이자를 더하는 단리와 달리 이자에 또 다시 이자를 붙인다는 개념은 알겠지만 그것이 뭐가 그리 대수라고 마법이라고 까지 하는 것 일까요?

이자에도 이자를 더해주니 단리 보다 유리한 것은 상식적으로 이해가 가지만, 부자되는 절대 공식 처럼 숭배되는 데에는 뭔가 이유가 있을 듯 합니다. 일정 금액을 투자하고 복리 적용을 했을 때 결과가 어떻게 나오는지를 계산해 내는 계산식을 외우고 적용할 필요는 없더라도 복리라는 마법에 대해서 상식적인 차원에서 간단하게 알아 보도록 하겠습니다.

72의 법칙

복리에 대해서 제대로 알려면, 지금 시점에 특정 수익률로 원하는 원금을 투자하였을 때 미래에 얼마의 금액이 되어 돌아오는지를 알 필요가 있습니다. 예를 들어 1천만원을 단리 연 10% 이자율의 금융상품에 투자하게 된다면 1년 뒤에는 회수금액이 1천1백만원이 되어있을 것이며, 5년 뒤는 1천5백만원, 10년 뒤는 2천만원이 되 있을 것 입니다. 그런데 복리 10%의 금융상품에 투자한다면? 동 기간에 얼마의 수익률이 될지를 계산하고 그 차이를 비교하는 것이 기본이지요.

이 것은 일일이 셈을 해가면서 계산을 할 수도 있지만, 인터넷을 검색해 보면 복리를 계산해 내는 방법은 다양하게 있습니다. 복리계산기[링크] 이 페이지에서도 대략적인 복리 수익률을 계산할 수 있으며, 복리계산기라는 키워드로 포탈 검색을 하면 많은 분들이 올린 엑셀계산식 또는 사이트링크를 올려 놓았기에 알아보기가 결코 어렵지 않습니다.

그러나 이렇게 계산식을 찾아서 정확하고 복잡한 복리수익을 계산해내기 이전에 대략적으로 복리의 효과와 결과를 알아내는 방법이 있으니 그것이 바로 72의 법칙 입니다. 재테크에 조금만 관심이 있는 분들은 이미 들어서 알고 계시겠지만 주변에 의외로 잘 모르는 분들이 많더군요.

72의 법칙은 우리가 원금을 특정 수익률(이자율)의 복리로 투자하였을 때 원금이 두배가 되기 까지 얼마나 걸리는지 대략 알 수 있게 해줍니다. 위에서 예로 들었던 1천만원을 10% 이자율로 복리상품에 투자할 때 72의 법칙을 적용시키기 위해서는 72를 수익률인 10%로 나누기만 하면 됩니다. 72 나누기 10은 7.2이므로 원금이 두배가 되어서 2천만원이 되기 까지는 7.2년이 걸린다는 결과가 나오는 것이지요. 단리로 하였을 때 10년이 걸리지만 7.2년으로 줄었으니 복리가 2.8년이라는 시간을 벌어준 셈 입니다.

재테크를 할 때 복리를 잘 활용해야 하는 이유

복리는 목돈을 만들기까지 걸리는 시간을 단축해 주는 효과가 있습니다. 물론 목돈을 빨리 만들기 위해서 우리가 취할 수 있는 것은 투자금액의 수익률을 높이는 방법이 있습니다. 단리식 상품에 투자를 하더라도 10% 수익률이 아닌 20% 수익률을 내는 상품에 투자한다면 1천만원이 2천만원이 되기까지는 5년 밖에 걸리지 않기 때문 입니다.

그러나 현실적으로 재테크를 실행함에 있어서 수익률을 무한정 높이는 것은 절대로 불가능 합니다. 혹시 가능하지 않을까? 라는 희망은 어디까지나 한방의 운을 바라는 사람들에게나 일어날 법한 일이고, 이미 그것은 재테크라기 보다 도박에 가까운 마인드 입니다. 수익률을 높이기 위해서는 절대적으로 리스크를 동반할 수 밖에 없는데, 재테크는 1년이나 2년을 하고 말 것이 아닌 평생 짊어지고 가야할 것이기 때문에 안정성을 무시할 수가 없습니다. 즉, 무조건적인 수익률 상승 도모는 분명한 독이 되는 것 입니다.

수익률을 적정선에서 유지하는 투자를 할 때에는 필연적으로 복리의 마법을 활용할 수 밖에 없습니다. 위에서는 10년간의 투자를 예로 들었지만 현실적인 재테크 기간인 30년으로 가정을 해 보겠습니다. 1천만원을 10% 단리 이자율로 30년간 투자한다면 30년 뒤에는 투자금액이 4천만원에 불과 합니다. 그러나 복리를 적용한다면 단순 계산으로도 1억 6천 정도가 나오고, 은행식의 실질적인 월복리를 적용하면 2억에 이르는 금액이 되어 돌아 옵니다.

단리식으로 4천만원을 얻느냐, 복리식으로 하여 2억을 만드느냐는.. 보기만 해도 고민의 여지가 없습니다.

증권사와 보험사에서 말하는 복리

(지금도 많은 기관에서 반복하고 있지만) 변액유니버셜 보험이 한창 인기를 끌 무렵에 설계사들이 입버릇처럼 하던 말이 있습니다. 변액유니버셜 보험은 복리식 상품이기 때문에 투자처로써 이보다 더 좋은 보험 상품이 없다는 말이 그것 입니다. 즉, 매월 20만원씩 변액유니버셜 보험에 납입을 하면 당시 평균 주가 수익률이었던 8% 언저리로 복리식 투자를 할 수 있다고 홍보를 한 것 입니다.

증권사에서도 변액유니버셜보험과 다르지 않은 홍보를 하는 분들이 있었던 것으로 압니다. 펀드 투자를 하면 자연적으로 복리 기대효과를 누릴 수 있다는 말 입니다. 그러나 엄밀히 말하면 증권사나 보험사에서 말하는 복리라는 것은 아예 틀린 말은 아니지만 약간의 위험성을 내포하고 있는 측면에서 100% 맞는 말은 아닙니다. 보험이나 증권에 투자해서 받게 되는 이자율이 가변적이기 때문 입니다.

즉, 증권이나 보험은 가입시점에 수익률이나 이자율이 8%라고 해서 앞으로도 8%가 유지되는 것은 아닙니다. 8% 수익률이 언제 8% 손실률로 바뀔지 모르는 일입니다. 그렇게 된다면 복리효과는 커녕 손실만 눈덩이 처럼 불어나는 경우도 생기게 됩니다. 더 자세히 따져 들어가면 더욱 명확한 이유가 있지만 결과적으로 명백한 것은 펀드와 보험의 구조적인 특징 때문에 복리라고 명확하게 정의하면 안됩니다. 단지 복리의 효과가 있다고 말 할 수 있을 뿐 입니다.

그러나 복리와 복리의 효과는 어디까지나 다른 개념으로, 투자시에 위험 및 수익률을 잘 따지는 것이 반드시 필요 합니다.

[관련글] 노후대책용 변액연금 가입 방법과 절차 (변액보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험)

재테크에서 복리는 절대적이다?

실상 펀드의 경우도 복리의 효과는 있기 때문에 수익률만 보장된다면 엄청난 기대 이익을 누릴 수 있습니다. 결국 복리든 복리효과든 리스크 관리만 되면 재테크에 절대적인 선의 결과를 뿌려주는 것 일까요? 예. 만약 우리가 투자하는 복리 상품의 수익률이 높거나 투자 기간이 길다면 재테크에 절대적인 영향을 미친다고 말할 수도 있습니다.

앞서 예로 들었던 1천만원 투자의 경우 10% 수익률 정도면 현 금리 수준에서 높은 수익률이라고 할 수 있습니다. 이럴 경우 복리를 적극 활용하는 것이 좋으며, 동 수익률이라도 투자기간을 길게 할 수 있는 여력이 된다면 복리의 기대효과는 그만큼 커질 수 있습니다. 30년 복리를 적용했을 때 원금이 1천만원에서 2억이 된 것 처럼 그 효과는 더이상 논할 가치도 없습니다.

[관련글] 재테크 장기투자 수익률과 안정성 동시에 올리기

반면, 투자기간이 짧거나 수익률이 낮은 경우에는 차라리 단리식 상품에 투자를 하여서 현금흐름을 확보하는 것이 보다 효과적인 투자가 될 수도 있습니다. 매월 확보되는 현금으로 실질적인 만족도를 높일 방안을 강구할 수 있을 테니까요. 그러나 통상 재테크라는 것은 단기간에 그치는 것이 아니라 장기적인 프랜을 바탕으로 행해지므로 복리는 최대한 활용하는 것을 원칙으로 삼는 것이 좋습니다.

또한 복리는 적립식 혹은 적금 형태의 상품에 투자할 때에는 체감되는 효과가 상당히 줄어들 수 있다는 것을 알아야 합니다. 위에서 예로 들은 1천만원 10년 예치의 경우 10% 연복리 수익률을 적용하면 10년후에 얻는 총 수익률은 170%에 이릅니다. 그러나 1천만원이라는 목돈이 없어서 매년 1백만원씩 복리 이자 10%의 적금에 들었을 경우에는 총 원금은 1천만원으로 같을지라도 수익률이 70%를 약간 넘는 수준으로 떨어지게 됩니다. 즉, 복리의 적용을 받더라도 적립기간 중 체감되는 수익률의 손실은 감안해야 한다는 것 입니다.

결과적으로 투자 수익률과 투자기간, 예금형태, 적금형태이냐에 따라서 계획성 있는 재테크 전략이 필요하며, 이에 맞춰서 최적화된 금융상품을 선택하는 자세가 우리에게 요구된다고 할 수 있습니다. 무계획적으로 복리의 마법만을 믿고 평생을 재테크하기에는 우리가 잃는 것이 결코 적지 않을테니까요.

[참고 : 재테크 계획 세우기]

재테크를 할 때에는 복리의 마법과 그 효과를 잘 살리는 것도 중요하지만 결코 그 하나만을 맹신하여서는 안됩니다. 재테크에 있어서 가장 중요한 것은 재테크의 계획을 잘 세우는 과정일텐데요. 재무설계라는 타이틀로 금융전문가에게 상담을 받으면서 체계적인 계획을 세울 수 있는 곳이 있어서 소개해 드립니다.

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