인투더리뷰

20대 30대 재테크 잘하는 방법과 재무설계 원칙

최근 연이어서 재테크 잘하는 방법에 대해서 연재하고 있는데요..
오늘 글에서는 20대와 30대의 재테크 노하우를 재무설계 측면에서 알아보겠습니다.

20대와 30대에는 갓 사회생활을 시작하면서 경제적 자유를 얻게 되고..
결혼과 자녀출산을 계획하고, 자녀 교육과 내집마련을 위해 열심히 자산을 불려나가는 시기 입니다.
이 때에 재테크를 잘 하기 위해서는 연령대에 맞는 재무현안에 맞춰서 재무설계를 잘 할 필요가 있습니다.

참고로 재무설계란, 돈을 모으는 즉 자산을 불리는데만 초점이 맞춰진 재테크 방법론에서 한 발 더 나아가,
어떠한 목적으로 자산을 모으며, 각 목적별로 분류된 자산을 관리하기 위해 계획을 세우고 실천하는 과정입니다.
이 안에는 투자를 통해서 최대한 빠르고 안정적으로 자산을 불리는 과정 뿐 아니라
은퇴 후 노후대비와 자녀양육과 교육비를 위한 자금 마련, 내집마련을 위한 투자 등이 한데 아울러져 있습니다.

20대, 30대가 재테크를 잘 하는 방법도 역시 재무설계의 원칙에 입각하여서
재무목표를 구체적으로 수립하고, 실천해 나가는 과정이 중요합니다.

단순히 많은 돈을 모아서 부자가 되야지 라는 마음으로 재테크를 시작한다면 돈을 모으기도 어려우며,
투자에 성공하여서 목돈을 만들더라도 그것을 제대로 운영하기가 어려울 것이기 때문 입니다.

20대, 30대의 성공적인 재테크를 위해서 세워야할 재무설계는 일반적으로 다음과 같습니다.

20대, 30대는 돈을 모으기 위한 절호의 시기

20대, 30대에는 가정의 수입이 그리 많지 않은 것이 사실 입니다. 결혼을 하지 않은 솔로 역시
직장에서의 지위가 그리 높지 않을 때이고 갓 결혼한 신혼부부들의 수입도
마찬가지로 그렇게 높지 않은 경우가 대부분입니다.

반면에 20대, 30대에는 하고 싶은 것도 많고 사회적으로 참여하고 싶은 것들도 많기 때문에
돈을 쓸 데는 너무 많이 있지요. 가계부를 꾸준히 쓰는 20대라면 외식비와 의류비로 나가는 항목만 합쳐도
깜짝 놀랄만큼이 되는 것을 알 수 있을 겁니다. 심지어 할부로 자동차라도 구매하면..

그러나 20대, 30대는 40대 이후의 생활에 비하면 돈을 모을 수 있는 여건이 너무 좋은 시기 입니다.
자녀도 아직 없거나 자녀 교육에 큰 돈이 지출되지 않을 때이며, 신체적 정신적으로도 건강해서
의료비 등에 지출해야만 하는 비용도 거의 없다고 볼 수 있습니다.
또한 부동산 등의 자산 규모도 그리 크지 않기 때문에 지불해야 할 세금도 상당히 소규모 입니다.

40대, 50대에 이르면 이러한 상황은 꿈 같은 시절로 기억될 수도 있습니다. 그만큼 돈 쓸 일이 많지요.
그러므로 20대~30대의 개인 혹은 가정은 재테크의 중심을 목돈 마련에 초첨을 맞출 필요가 있습니다.
즉 재무설계를 할 때에 목표로 해야 할 자산 항목 중에서 목돈 마련에 대한 부분을 가장 먼저 고려하세요.

그렇다고 은퇴 후의 노후자금이나 위험 보장을 위한 보험 가입이 필요 없지는 않습니다.
노후자금이나 보험 같은 경우는 나중에 반드시 필요로 되는 부분이며 빨리 시작할 수록 유리하기 때문에
종합적인 자산 포트폴리오를 꾸리면서 미리미리 대비하는 자세가 필요합니다.

통장쪼개기로 효율적인 투자를 하자

20대, 30대에는 재무 재테크에 대한 지식이 상당히 부족한 시기이며.. 심지어 재테크 자체에 관심이 별로 없습니다.
때문에 매월 벌어들이는 수입을 어떻게 관리해야 하는지 잘 몰라서 통장에 그냥 꼬박꼬박 쌓아놓기만 하는데요.
재테크와 재무설계는 덩어리로 뭉쳐져 있는 돈을 효율적으로 분산투자하는 것 부터 시작되어야 합니다.

연예인 등을 통해서 보아온 재테크 통장쪼개기를 실천할 필요가 있습니다.
재테크 통장쪼개기란 단순히 통장을 여러개 만들어서 위험 분산을 시키는 것이 아니라
개인과 가정의 재무목표를 달성하기 위해서 목표별 관리해야 할 자산과 현금흐름을 관리하는 것 입니다.

즉, 통장쪼개기라는 것은 재테크를 위한 재무설계와 상당히 밀접한 관련이 있습니다.
위의 관련글에서 자세히 설명을 하였는데 분류할 수 있는 통장(자산)의 항목은 대체로 다음과 같습니다.

1. 비상예비자금용
2. 노후대책마련용
3. 목돈마련용
4. 주택마련용
5. 위험대비 보험자산용

참고로 본 글에서 논하는 통장은 은행권에서 발급하는 정기적금예금, 자유입출식 통장이 아니고요
증권사, 보험사 등의 각종 금융기관을 아울러서 발행되는 계좌를 뜻합니다.

다시 처음으로 돌아가서 20대~30대 재테크 재무전략의 핵심은 목돈마련을 위한 자산 증식인데요.
투자라는 것이.. 시간과 수익률, 그리고 자본의 규모에 따라서 절대적인 수입의 양이 달라지므로
이른 시간내에 투자에 활용할 수 있는 금액을 불리는 것이 중요하기 때문 입니다.

그렇다고 나머지 네 재무현안을 무시하면 안되므로 비중을 조절하여서 효율적인 재테크 관리 할 필요가 있습니다.

빠를 수록 좋은 노후대비

아무리 재테크에 관심이 없는 20대, 30대이지만 목돈을 모으고 싶은 욕심은 누구나 가지고 있습니다.
때문에 위에 목돈 마련을 위한 자산증식에 중점을 두라고 설명을 해도.. 대부분 수긍을 하지요.

그러나 20대, 30대 부터 노후대비를 해야 한다고 하면 머리부터 아플 수가 있습니다.
그러나 지금의 20대, 30대라고 해서 미래에 은퇴를 하지 않는 것은 아닙니다.
40대, 50대를 지나면 노동을 그만두게 되고 언젠가 급여 소득이 끊기는 때가 오기 마련인데..
젊을 때 미리미리 은퇴 자금을 마련해 놓는다면 한창 자녀교육과 병의원비, 세금에 부담이 생길
40대, 50대에 짊어지게 될 부담감을 덜 수가 있습니다.

은퇴설계 재테크를 빨리 시작해야 하는 이유는,
똑같은 금액을 투자해도 10년 뒤에 시작하는 것 보다 은퇴 시점에 더 큰 금액을 만들 수 있어서 입니다.
이유는, 재테크의 핵심 요소인 복리 효과 때문인데요, 매월 같은 금액을 개인연금에 투자하더라도
30세 부터 시작한 사람이 40세 부터 시작한 사람보다 두배 가까운 은퇴자금을 마련 할 수 있습니다.

더러 은퇴자금을 따로 마련하는 것에 대해서.. 그냥 목돈을 마련해서 노후에 쓰면 되는것 아니냐?
라고 생각할 수 있지만.. 사실 젊어서 목돈을 만들어도 그 자금은 거의 재투자용 혹은
주택, 자동차 구입 등에 쓰여져 버리는 종잣돈의 의미이지 노후자금으로 사용되어질 성격이 아닙니다.

그러므로 20대, 30대에 재테크를 시작하는 시점부터 노후목적에 맞는 자산을 관리할 필요가 있습니다.

전문 재무설계의 필요성

20대와 30대에는 사회적 지위 때문에 수입이 아직 안정적이지 못한 경우가 많으며
여기저기 흘려나가는 듯 빠져나가는 지출이 많기 때문에 재테크는 커녕 제대로된 저축을 못하는 사람도 많습니다.
그럴듯한 적금 통장 하나 가져본 적이 없는 20대, 30대.. 그리고 도무지 여유가 안나는 분들은 어떻게 해야 할까요?

그런 경우는 대부분이.. 부족한 수입에 문제가 있기 보다는 쓰지 않아도 되는 곳에 지출하는 습관만
바로 잡아도, 재테크를 위해서 투자할 자본이 어느 정도 확보가 되기 마련입니다.
만약 본인이 재테크할 돈이 충분하지 못한듯 하지만, 그 원인을 명확히 파악할 수 없을 때에는

혼자서, 혹은 부부가 그냥 끙끙 앓며 지내기 보다는 재무전문가와의 상담으로 조언을 구해보기 바랍니다.
앞서 내집마련을 위한 무리한 대출 때문에 대출이자에 문제가 있을 수도 있고,
위험 대비를 한답시고 보험 가입에 열을 올리다 보니 과장된 가입으로 지출 규모가 늘어났을 수도 있습니다.
이런 저런 투자 및 지출이 없더라도 매우 기본적인 소비 습관이 잘 못 되었을 수도 있고요..

이와 같은 문제점은 재무전문가의 전문화된 조언을 따르면 의외로 간단하게 해결되는 경우도 있습니다.
최근에는 각 재무설계 기관과 금융기관에서 고객서비스를 위한 무료 재무상담을 실시하니 찾아보는 것을 추천합니다.

20대와 30대의 내집마련, 주의해야 할 것은?

20대, 30대의 재테크에서 빼놓을 수 없는 것은 내집마련이라는 굉장히 중요한 사항 입니다.
사실 내집 마련이라는 재테크 목표는 30대 뿐 아니라 40대, 50대에 이르러서도 핵심적인데요.
다른 재테크 재무 목표와 달리 주택은 가족이 생활하는 공간이기도 하므로 절대로 빼놓아서는 안됩니다.

20대와 30대가 재테크를 할 때, 주택 구입과 관련해서 주의해야 할 것은 딱 한가지 있습니다.
주택, 아파트 등의 부동산을 구입하기 위해서 무리하게 대출을 받으면 안되는 것이 그것입니다.
특히 최근에는 대출이자도 굉장히 낮기 때문에 대출을 늘리고 무리한 내집마련을 많이 하는데요.

대출을 받아서 내집 마련을 한다는 것은 무늬는 내집 마련이지만
재테크적으로 본다면 월세를 사는 것과 마찬가지 입니다.

예를 들어 아파트를 구매하기 위해서 대출을 1억5천만원을 받을 경우에 매월 갚아야할 이자금액은
이자율을 매우 낮게 5% 정도로 계산한다고 하여도 80만원 정도에 이릅니다.
즉 빠른 시기에 내집 마련의 꿈(?)을 이뤘지만 현실은 80만원짜리 월세를 살고 있는 것과 다름 없지요.

더욱이 앞으로의 부동산은 전과 같이 묻지마 투자에 이은 부자의 길로 가는 보증 수표가 아닙니다.
부동산, 주택, 아파트도 훌륭한 자산 불기의 수단이 될 수 있지만,
20대, 30대에게는 주택, 아파트를 삶의 공간으로 우선 생각하는 자세가 필요합니다.

수입이 제한적이고, 목돈 마련이 필요한 시기에 높은 대출이자의 상환에만 매달려 있으면 안되겠지요.

보험과 리스크 관리

보험도 엄연한 재테크 입니다. 막대한 보험금을 탈 목적에 무리한 보험 가입을 하라는 것은 아니지만
보험은 언제 닥칠지 모르는 건강이나 생명의 위협에 대비한 가장 효율적인 안전장치 입니다.

한국인 가장의 사망률 1위인 질병 암을 예로 들어 설명 하더라도,
암 발병시에 소요되는 치료비는 초기에 이것저것 제하더라도 대략 5천만원 정도는 필요하다고 합니다.
게다가 치료기간도 상당하고, 암이 완치되기 까지 경제활동도 못하게 되므로
필요로 하는 목돈은 5천만원으로도 택도 없이 부족하기 마련인데요

암보험에 가입해 놓았다면 그에 해당하는 목돈을 일거에 얻을 수 있겠지요.
암보험이 부담이 된다면, 손해보험사의 의료실비보험으로 매월 5만원 가량만 투자하여도
암을 포함한 각종 질병과 사고에 소모되는 의료비를 거의 전액 보상 받을 수 있습니다.

20대, 30대는 미래를 준비하는 시기이므로, 미리미리 닥쳐올 위험에 대비하는 재테크를 하도록 하세요.