인투더리뷰

노후대책을 위한 자산관리 어떻게 해야할까?

노후대책을 위해서 어떤 준비를 하고 계신가요? 은퇴후 자금 마련을 위해 지금 부터 어떻게 준비를 하는 것이 현명하고 바람직한지 살펴 보겠습니다.

노후를 위해서 우리는 어느 정도의 자산을 마련해 두어야 할까요?
1억? 2억? 확실한 것은.. 대략 60세의 은퇴 시점을 시작으로..
80세, 90세 까지.. 짧게는 20년, 길게는 40년에 이르는
은퇴 후의 삶을 위해서 필요한 돈이 결코 적은 금액은 아닐 것 입니다.

그러나 정확하게 어느 정도의 금액이 필요한지 물어 보았을때..

얼마의 금액이 필요하다고 확신에 차서 답하는 사람이 있다면 아마도
은퇴 후의 삶에 대해서 한번 쯤 진지하게 생각해 본 사람이거나,
재무적으로 노후대책을 올바로 세워둔 사람일 가능성이 높습니다.

주변을 보면 노후대책을 철저하게 하고 있는 사람들은 그다지 많지 않습니다.
저역시 몇 년 전만해도 마찬가지였는데..

돈을 벌 수 있을 때 많이 모아두면 그게 바로 노후대책이 아니던가?

라는 막연하고 안일하면서 무책임한 생각을 했던 것이 사실입니다.

그러던 제가 꼬박꼬박 제때 월급을 챙겨주던 안정적인 직장을 그만 두고,
한치 앞을 알 수 없는 사업의 길로 들어서면서 (동시에 금전적인 어려움을 몸으로 체감하면서..)

지금 당장의 어려움 뿐 아니라 먼 미래의 은퇴 시점에 대한 걱정을 하지 않을 수가 없겠더군요.

대충 그렇게 된게 그리 오래전 일은 아닌데.. 아마도 그 시점부터
제대로 재무관리와 자산관리, 재테크에 대한 눈을 뜨기 시작했던 것 같습니다.

다시 첫 질문으로 돌아가 보자면, 노후대책을 위해서 마련해야할 금액이 어느 정도인가?
라는 질문에 대답은 하기 어려워도 "은퇴 후 한달에 얼마가 필요할까?"

라는 질문에는 쉽게 대답을 하곤 합니다.

어떤 분들은 200만원, 혹자는 300만원, 누군가는 100만원만 있어도 충분하겠다는 식으로요...

대체로 평균 잡아 200만원 정도면 되지 않겠냐고 답을 하는데..
은퇴후 평균 수명을 30년으로 잡으면 필요한 총 자산은 7억2천만원이 되며,
평균 수명을 조금 줄여서 80살 까지 산다고 쳐도 필요한 금액은 4억8천만원으로 거의 5억원에 이릅니다.
물론 이 금액은 물가상승률을 고려한 결과이니..

현재 가치로 따지자면 몇 배의 자산을 모아야만 은퇴 후 삶을 풍요롭게 누릴 수 있다는 결과가 나옵니다.

여기까지 생각하다 보면.. 인간적으로 노후대책이고 나발이고
아무런 생각도 하기 싫어지는게 정상적인 사람 심리입니다.

물가상승률을 감안한 5억원을 모으는 것은
일반적인 급여 생활자에게 결코 간단한 문제만은 아니기 때문입니다.
30세를 기준으로 물가 상승률을 감안하면 지금 10억을 마련해야
30년이 지난 60세에 5억의 가치를 한다는 것도 명심해야 하고요...

게다가 여기서 말하는 10억은 순수하게 현금성 자산을 의미하는 것 입니다.

아직 내집 마련을 못한 사람들은 당장 집을 살 걱정부터 해야 하고..
그것을 위해 별도의 (어마어마한) 돈을 모아야 합니다.
뿐만 아니라 현금성 자산 외의 리스크 대비를 위한
보험 등에 투자해야 할 금액도 결코 만만치 않습니다.
자녀양육을 비롯한 순수하게 사용해야할 지출금액은 말할 것도 없습니다.

상황이 이러다 보니 노후에 생활할 자금으로 순수하게
10억원 이상의 금액을 마련해야 한다는 것은 생각하기도 싫지요.

그래서.. 정말로 대부분의 사람들이 이에 대해서 별로 진지하게 생각을 하지 않고 살아 갑니다.

물론 망각하며 지내는 만큼 행복할 수는 있겠지만..
은퇴 후의 삶은 고단하게 되겠지요.
그래서.. 우리는 현재의 자산관리를 하면서 미래의 노후대책을 반드시 고려해야만 합니다.

노인을 위한 나라는 없다지만..

한때 재테크로 뭉뜽그려서 요약되던 가정경제 지침이..
요즘은 더욱 세분화되고 현실적이 되었습니다.
단순히 자산 불리기에 편중된, 그리고 리스크가 가득 흘러 넘치는
(대체로 주식, 펀드 이야기로 채워져 있으므로) 재테크에서,

저축, 투자, 보험, 은퇴자금마련, 자녀교육비 마련을 모두 아우르는
자산관리, 재무관리의 개념이 대체를 하고 있는 것이지요.

실제로 체계적이고 안정적으로 자산관리를 하고 있는 사람들도 늘어가고 있습니다.
저 역시, 자산관리와 노후대책에 위기감을 느끼던 시절 재무전문가에게 상담을 받으면서
종합적인 재무설계를 한 바 있는데요.

그것을 통해서 현실적인 범위 내에서 우리 가정이 자산 증식을 목표로
투자 해야 하는 금액과 위험 대비를 위한 보험설정 등에 대한 밑그림을 그릴 수 있었습니다.

또한 주택 마련과 부동산 투자는 어떻게 접근해야 하는지.. 등등
현실적인 사안에 대해서 많은 조언을 얻었던 기억이 납니다.

그런데 뭐니뭐니 해도 노후를 위한 대비를 어떻게 해야 하는지에 대해서
막연하게 머릿속에 맴돌던 구름을 걷어 내고
확실한 그림을 그릴 수 있게 된 것이 가장 큰 수확이었다고 생각이 됩니다.

재무관리, 자산관리라는 것이.. 현재의 만족스러운 삶을 위한 것도 있지만
길게 보자면 미래의 (은퇴후의) 삶까지 행복하게 영위하기 위한 것이므로..
자산관리와 노후대책마련은 SET로 함께 구성해서 요리해야만 하지 않을까 싶습니다.

계속 강조하지만, 노후대책, 은퇴자금 마련이라는 것은 현재의 소득과 지출,
투자 등을 총 망라한 종합 자산관리의 범주 내에서 고려해야만 하는 부분입니다.
은퇴후에 월 200만원씩 사용하고 싶다고 해서 지금부터 손쉽게 실행할 수 없는 부분이기도 하고
(급여와 지출항목을 고려해야 겠지요) 지금 이 순간의 재무상태를
바로 잡지 않고 미래를 대비하는 것 자체가 어불성설이기 때문입니다.

즉, 노후대책을 위해서 가장 먼저해야 할 것은 현재의 자산과 현금흐름을 점검하는 일 입니다.
이에 대해서는 위에 링크한 관련글을 참고하셔도 좋은데.. 여기서는
재무전문가의 도움으로 좀더 체계적이고 안정적인 방법으로 첫 발걸음을 내딛는 방법을 소개해 드립니다.

저 역시 재무설계를 받고 있는 입장이라 효과에 대해서는 두 말 없이 좋다고 할 수 있고요.
무엇보다 아래에 소개해 드리는 상담폼은 10만원에서 30만원에 이르는
(소득과 가정원 구성에 따라서 비용이 달라짐) 재무상담 비용을 면제하고..

무료로 상담을 해 주는 곳이어서 많은 분들이 쉽게 이용을 할 수 있을 거라는 생각이 듭니다.

아래 부터는.. 은퇴 자금 마련을 위한 개인연금 상품 위주로 정리를 해 보았는데요,
재무상담을 받고 재무설계를 하는 것 만큼 노후대책을 위한 금융 상식도 필요합니다.
단순히 현금흐름을 확보하는 것 뿐 아니라 각종 세재혜택도 있으니
가정경제에 보탬이 되고, 재테크에도 일조하는 정보들 이니.. 꼭 확인해 보세요.

국민연금은 누가 뭐래도 현 시점에서는 가장 괜찮은 은퇴자금 마련 제도 입니다. 단순히 적립금액 대비 수익률도 개인연금 보다 높은 것이 사실이고요.. 그러나 국민연금은 1999년 소득대체율이 70퍼센트에서 60퍼센트로 낮아진 적이 있으며 다시 50퍼센트대로 낮아지고 향후에는 더욱 낮아진다는 것이 확실시 됩니다.(소득대체율이란 가입 기간 중 평균소득을 현재 가지로 환산한 금액 대비 연금지급액 입니다.)

뭐.. 어렵게 따져보지 않더라도 지금의 20~30대가 연금을 수령할 때가 된다면 턱없이 부족한 수준의 연금액이 될거라는 것인데요.. 지금의 40대 이상, 아버지 세대까지가 국민연금의 제대로된(?) 수혜자라고 보는 것이 옳습니다.

은퇴자금 마련.. 지금 하고 계신가요?

상황이 이러니.. 부족한 국민연금을 보충할 현금확보 수단이 필요한데.. 순수하게 현금확보의 용이성과 안정성을 고려하였을 때 개인 연금상품의 가치가 높아지는 것 입니다. 부동산이나 주식 등의 자산으로 대비하면 되지 않느냐? 라고 생각할 수 있지만 부동산은 현금화의 어려움, 주식은 안정성이 떨어지는 이유로 은퇴자금 마련에 최적화된 금융 상품이라고 볼 수는 없습니다.

개인연금의 종류는 크게 두가지로 나눌 수가 있는데요. 개인연금저축과 연금보험으로 나눌수가 있습니다. 연금저축은 세제적겨형으로, 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 반면 일반적인 연금보험은 연금수령기간 동안 연금수령액에 대한 세금을 내지 않는 비과세 혜택이 있습니다.

각형태의 장단점이 있고, 개인별 소득수준과 연금액에 비례하여 맞는 상품이 있으니 맞는 것을 고르는게 중요한데요. 이와 관련해서는 기 작성한 관련글이 있으니 참고 하세요

가능하다면 사회생활을 시작하는 동시에 노후자금을 마련하는 것이 가장 좋습니다. 저는.. 운이 좋아서 일까.. 사회초년생 때 선배의 권유와 강압으로 변액연금을 가입해 놓은 것이 있는데.. 솔직히 가입 당시는 얼마 되지도 않는 월급에서 연급이랍시고 나가는 것이 싫긴했지만.. 몇년이 지나니 그 때 가입하길 참 잘했다는 생각이 듭니다.

노후자금 마련을 위한 연금에 최대한 빨리 가입해야 하는 이유는.. 다름 아니라 최장기간 동안 누리게된 복리의 효과를 극대화 하기 위함입니다.

예를 들어, 30살에 20년 납 연금보험에 가입하여서 매월 50만원씩 납입하고 60세에 연금 수령을 개시할 경우에 수령하는 연금총액은 3억 8천만원에 이르지만, 같은 월 납입 보험료 50만원을 40살 부터 20년간 납입한다면 연금수령 총액은 2/3 수준인 2억4천만원 밖에 되지 않습니다. 만약 20세에 연금보험에 가입한다면 40세에 가입하는 것 보다 두배 이상의 총액을 마련할 수 있습니다.

물론.. 자기자본을 만들어가는 사회초년생 때에 너무 많은 금액을 연금에 투자하는 것은 매우 바람직하지 않습니다. 결혼과 집장만과 자녀양육과 자녀교육 등.. 지속적으로 투자와 지출을 해야 하는 부분이 많기 때문입니다. 그래서 많은 분들이 자녀 양육이 어느 정도 끝나가는 시점.. 그리고 급여가 안정화 되는 중년 부터 연금을 준비할 생각을 하는데요.

비록 적은 금액이라도 최대한 젊은 나이에 연금에 급여의 일정부분을 투자하는 지혜가 필요하다고 생각이 됩니다.

은퇴후에 금전적으로 가장 중요한 것은 현금흐름의 확보입니다.

변액보험은 우리나라에서 2001년 부터 판매가 되기 시작했습니다. 일반 연금보험과 달리 보험료의 일부를 주식에 투자하여서 시장의 투자수익을 올리는 투자형 연금보험 입니다. 기존 연금은 매우 안정적이지만 수익률 부분에서 불만족 스러움이 남았는데.. 이와 같은 점을 공격적인 투자로 만회하는 형태라서 인기가 많습니다.

물론 변액보험은 펀드와 다르게 적립금의 100%를 투자하는 개념이 아니기 때문에 펀드에 비해서 수익률은 떨어진다고 보는 것이 옳습니다. 그러나 변액보험은 펀드와 달리 연금수령시에 최소한 납입한 원금이 보장이 되는 면에서 안정성을 갖췃다고 볼 수 있습니다. (펀드는 원금보장 안되죠..)

또한 변액보험은 의미 그대로 보험의 성격도 가미되어 있어서 펀드투자+사망보장+연금수령의 세가지 기능이 하나에 녹아있는 상품입니다. 펀드는 투자 수익률만을 기대할 수 있기 때문에.. 애초에 비교가 어려운 상품이라고 생각이 됩니다. 특히 변액보험의 안정성은 장기적으로 관리가 되어야 하는 연금의 필요와 잘 부합하는 면이 있어서 개인 연금으로 훌륭한 상품입니다.

몇년 전에 변액유니버셜보험의 열풍이 강력하게 불었는데요.. 대체 유니버셜은 뭐고 변액연금보험과 뭐가 다른것인지 참 궁금했던 기억이 있습니다.

유니버셜은 보험에 납입한 적립금을 중도에 인출하거나 납입을 중지 할 수 있는.. 입출금 기능이 있는 보험이라고 보면 됩니다. 반면 변액연금보험은 일정 납입기간이 지정되고 의무납입기간을 거쳐야 보험계약이 유지가 됩니다. 그러나 그렇다고 무조건 변액 유니버셜 보험이 좋은 것은 아니고 각 보험의 특징이 있으므로 용도에 맞게 가입할 줄 알아야 합니다.

아래에 변액유니버셜 보험과 변액연금보험의 차이점을 비교한 표를 작성했습니다.

간단히 설명을 하자면.. 변액연금보험과 변액유니버셜 보험의 연금률 적용 방법을 주목 할 필요가 있습니다. 연금률이 적용되는 시점이 가입시점이냐 연금 수령을 하게 되는 시점이냐에 차이가 있는 것인데.. 이것은 결과 적으로 변액연금보험이 개인연금으로 더 유리함을 뜻합니다. 보험가입 시점의 생명경험표가 더 가입자에게 더 유리하니까요.

단, 변액유니버셜보험은 연금률 적용이 연금수령할 시기임에 반해서 유니버셜 기능이 있어서 입금이 자유롭다는 장점이 있습니다. 그러나 중도에 인출을 하거나 납입을 중지하더라도.. 무한히 중지하거나 인출이 가능한 것이 아니고 납입 중지로 인해서 해약환급금이 0원이 되면 대체로 보험은 자동 해지됩니다.(한계가 있다는 이야기)

어쨋든.. 이 두가지 변액보험 상품은.. 다소 불만족인 연금보험의 수익성을 극복한.. 좀 더 진화한 형태의 연금상품임에 틀림없고, 보험의 기능까지 나름 갖추고 있으므로.. 노후대책을 위해서 우선 고려해야할 옵션임에 틀림 없어 보입니다.