인투더리뷰

무방문, 당일대출이 가능한 제 2금융권 신용대출 비교 [스타저축은행 하이론 VS 현대스위스저축은행 알프스론]

인터넷으로 당일대출을 받을 수 있는 제 2금융권 대출에 대한 비교입니다.

미등록 대부업체(일명 사채)에 비해서 제도권 (1금융, 2금융권) 신용대출의 문제점이라면,
저신용 서민이나 제도적으로 점잖은 직업군에 속하지 않은 사람들,
혹은 자영업자들에게 대출의 기회가 쉽게 주어지지 않는다는 것입니다.

행여 신용대출을 받을 기회를 잡더라도 보통 몇군데의 은행에서 상담과 신용조회, 타협 이후
대출 거절을 수 차례 겪고 나서야.. 어렵사리 받을 수 있는 것이 일반적 입니다.

신용대출을 받는 사람 입장에서야, 금액의 크고 작음을 떠나서 일단
급하게 막을 곳을 막기 위한 자금인지라 하루 이틀이 고비인데,
여기저기 찾아다니며 거절과 타협을 계속하는 것은 여간 고통스러운게 아닙니다.

그럴때.. 지하철 무가지나 화장실 등에 붙어있는 '무이자, 무서류, 무조건 대출가능'
등의 대부업자들 홍보문구를 보면... 사채고 뭐고 일단 들이밀게 되는 것이 사람 마음입니다.
그러나 감당키 어려운 고리의 대부업체를 이용하면.. 대출 이자 상환도 어렵게 되고,
폭력 등의 불법추심으로 고통받는 것은 말할 것도 없습니다.

예전, 신용대출 주의사항에 관한 글을 작성하면서도 언급하였지만,
대출이란 것은 급하고 안 급하고를 떠나서 쉽게쉽게 대출을 받으려는 생각을 해서는 절대 안됩니다.
쉽게 대출이 가능한 곳들 대부분 그만큼의 리스크를 감당할 장치를 해 놓기 마련이고,
그 장치라는 것은 영화 같은데서 본 액션과 협박이 난무하는 사채업자와 크게 다름 없습니다.

아무리 급해도.. 1,2 금융권에서 해결을 봐야..

그래서 어찌되었든 신용대출은 은행, 캐피탈, 저축은행 등의 제 1,2금융권에서
끝내도록 하는 것이 가장 바람직 한데요,
서민대출이라는 명목하에 저신용자들 혹은 급전이 필요한 분들을 유혹하는 대부업체들 외에
제 2 금융권도 잘 살펴보면 무방문 당일 대출이 가능한 곳들을 찾을 수 있습니다.

무방문, 당일대출이 가능한 인터넷 신용대출 중에서 대표적인 대출 상품은
스타저축은행 하이론과 현대스위스저축은행의 알프스론을 꼽을 수 있는데,
이 두 신용대출상품을 이번 포스팅에서 살펴보고 비교도 해 볼까 합니다.

금리와 한도를 비롯한 대출 조건부터, 각 신용대출 상품의 대출 프로세스가 어떻게 다르고
장단점은 어떤면이 있는지 정리를 했으니 급한 대출을 알아보는 분들에게 참고가 되었으면 합니다.

참고로, 제 2금융권의 당일 신용대출 같은 경우,
정형화된 프로세스와 오랜 경험이 바탕이된 고객평가 시스템으로 대출심사가 이루어집니다.
이로인해 채무자가 채무를 이행하지 못하였을 상황을 대비한 추가적인 이자 부담을 낮추고,
각종 불법적인 추심이나 채권자 채무자 상호간의 어려운 상황을 피하는길이 되므로

미등록 대부업체를 이용하여서 빠른 대출을 받을 때와 비교할 수 없는 안정성이 보장됩니다.
이 안정성은, 대부업자들이 제시하는 더 편리해 보이는 대출 프로세스를 그대로 따르기 전에
제 2 금융권을 이용해야 하는 강력한 이유가 되기도 합니다.

아래에는, 제 2금융권 중에서 인터넷 당일대출 시스템이 가장 잘 갖춰진
두 곳을 각각 살펴보고, 비교를 해 보았습니다.
시스템적으로는 제도권의 안전장치가 잘 갖춰있으면서 대출 승인에 있어서는
대부업체의 묻지마 대출과 어느 정도 비교가 가능한 곳들이라는 생각이 듭니다.

스타저축은행(구 스타상호저축은행)의 하이론은 무방문과 당일대출을 원칙으로 하는 인터넷 신용대출 상품입니다.
당일 대출이 가능한 빠른 프로세스를 가진 만큼 서류 제시도 없고,
대부분의 경우 공인인증서로만 대출 승인이 가능합니다.

그러나 당일 대출이라는 개념은 실상을 알고보면 허울 뿐인 외침인 경우도 종종있습니다.
까다로운 신용대출 심사 때문에 대출 승인이 나지 않게 되면
아무리 당일 대출이 가능하다고 외쳐봐야 대부분의 사람들에게 무의미한 것이지요.

솔직히 말해서 당일대출이 가장 잘 되는 곳은 대부업체쪽이라고 할 수 있지만,
제 2금융권 쪽에서는 그나마 스타저축은행의 하이론이 대부업체와 견줄만한
몇 안되는 저축은행권 신용대출상품이라고 할 수 있습니다.

2금융권쪽은 아무래도 대부업체들의 불법 추심도 걱정안해도 되고, 금리도 낮으니
저신용과 기존 대출로 은행권이 불가하다면 먼저 이곳을 살펴볼 것을 권합니다.

스타저축은행의 하이론은 인터넷으로 당일 대출이 가능하다는 것 외에
각종 수수료가 면제되는 등, 채무자 입장에서 실질 대출금리를 낮출 수 있는
서비스가 잘 되어 있는 것도 큰 메리트입니다.

특히 취급수수료나 중도상환수수료가 없다는 것은
대출금리 인하와 맞먹는 혜택이라고 볼 수 있기 때문에 주목할 필요가 있습니다.
(대출시 부담해야하는 수수료 등에 대해서는 본문의 하단에 따로 정리를 했습니다.)

하이론의 대출 조건을 먼저 살펴보면 다음과 같습니다.

[스타저축은행 하이론 대출조건]

대출한도는 100만원에서 1,000만원으로 상대적으로 소액대출을 하는 분들에게 적합합니다.
그리고 그에 걸맞게 대출 프로세스도 상당히 간소화 되어있고요.

일부 직군을 제외하고는 요구하는 제출서류가 없으며,
대출 절차 상 공인인증서로 인증을 받는 것으로 서류는 대체가 됩니다.

대츨금리는 최저가 연리 7%이고 최고 39%인데, 신용도가 우수하다면 은행권에서 대출 받을 때와
거의 비슷한 금리도 가능합니다. 참고로, 보통 은행권 신용대출시에 금리가 10% 전후입니다.
그리고 3금융권이라고 불리는 대부업체들의 경우 최고 금리가 49%입니다.
(이것도 등록대부업체에 한하며, 미등록 대부업체(사채)는 연리가 어느정도 되는지 짐작도 어려울 정도입니다.)

상환방식은 만기일시상환과 원리금균등분할상환 둘 중에 선택인데,
대출 신청자의 채무상황이나 신용에 따라서 제한이 걸리기도 한다고 하지만..
기본적으로 본인이 처한 상황에 맞게 선택을 하면 될 수 있는 구조입니다.

만기일시상환은 만기일까지 매월 이자만 상환을 하다가 만기일에 원금을 상환하는 구조입니다.
대출기간 동안 원금상환에 대한 부담이 없어서 좋지만,
원금상환이 없다보니 기간 내내 대출금 전액에 이자가 적용이 되어서 전체 이자는 높게 책정이됩니다.
대출을 받고 기간동안 상환에 대한 부담이 되면서 만기 즈음 자본 마련이 확실시 된다면 쓸만한 방법입니다.

원리금균등상환은 대출기간 동안 원금과 이자의 총액을 일정하게 하여서 매월 상환해 나가는 방법입니다.
즉, 매월 상환하는 금액이 전 기간 동일하기 때문에
일정한 수입이 있는 직장인들에게 가장 많이 선택되는 방법입니다.
총이자금액도 만기일시상환보다 저렴하기 때문에 여러모로 추천되는 상환방식입니다.

상환방식에 관해서.. 이자금액이 전부는 아니지만, 이 두 방법의 이자 총액이 얼마나 차이가 나는지
예를 들어서 계산해 보면 다음과 같습니다.
금리는 최고금리 39%를 적용하였고 대출금액은 500만원, 대출기간은 12개월로 설정했습니다.

 ▶ 만기일시 상환 방식 이자 총액

▶ 원리금균등상환방식 이자총액

 위의 두 대출금 상환 테이블을 보면, 만기일시상환과 원리금균등상환시에
매월 상환금액이 원금, 이자별로 어떻게 다르며, 부담해야 하는 총 이자를 알 수 있습니다.

파란색으로 표시한 이자 총액을 비교하면  80만원이 넘게 차이가 나는걸 알 수 있습니다.
원리금균등상환이 가능하다면 두배 가까이 되는 이자금액 차이를 알고도
굳이 만기일시상환을 할 이유는 없습니다.

여기까지 스타저축은행의 하이론에 대해서 살펴봤는데..
대출을 받을 때 고려할 것들을 꼭 집어서 요약해 보자면, 아래와 같습니다.

[스타저축은행 하이론 특징]

• 스타저축은행은 2009년 BIS자기자본비율은 23.68%, 고정이하 여신비율 5.46%의 우량 저축은행이다.
• 스타저축은행의 하이론은 무방문, 당일대출을 원칙으로 하는 인터넷 신용대출 상품이다.
• 자격대상 : 만 20~50세의 직장인, 자영업자 등
• 대출한도 : 100만원 ~ 1,000만원
• 대출금리 : 신용도에 따라 7% ~ 39%
• 각종 취급수수료 없음
• 조기상환수수료 없음
• 무서류대출 가능
• 무서류, 당일대출 원칙이라 높은 대출 성사율을 보여주는 2금융권.
• 환승론 정책이 있어서 대부업에서 고리로 대출받은 것들이 있을 때 통합하여 이자율을 낮출 수 있음
• 학자금 마련을 위한 대학생(대학원생) 대출이 가능함

참고로 하이론은 환승론과 캠퍼스론이 따로 있습니다.
캠퍼스론은 학자금 대출의 용도이고, 환승론은 다수 금융기관에서 대출을 받은 상태에서
금리를 낮추고 싶을 때 더 저렴한 금리로 통합하도록 하는 대출상품이므로 상황별 고려해 볼 수 있습니다.

알프스론은 몇년 전 부터 TV광고를 통해서 이름을 많이 알리기 시작했고,
최근에는 콜뱅크에 관련한 내용을 이보영이 광고를 했습니다.
아래에 CF를 올려으니 한번 살펴보세요. 인터넷 대출 뿐 아니라
전화로도 대출이 가능하다는 것을 강조하고 있습니다.

따지고 보면, 3금융권인 대부업체들의 영향이 컸습니다.
대부업법이 시행되고 일본계 메이저급 대부업체들이 공중파를 타기 시작하고
시장을 장악하면서, 기존에는 대상 고객이 아니었던 직장인들을 끌어들이자,

제 2금융권들도 넋놓고 앉아 있을 수만은 없었던 거지요.
리드코프니, 러시앤캐쉬니.. 이런 업체들이 등장하기 전까지
얌전하게 자기쪽에서 대출을 받던 직장인이 떠나가니.. 그들을 다시 잡기 위해
이런, 인터넷 당일대출과 전화대출을 개발해서 대부업체들과 경쟁을 하게 됩니다.

알프스론의 당일대출 심사구조는..

현대스위스 저축은행는 제 2금융권 중에서도 이러한 정책을
발빠르게 실시해서 시장에 빠르게 안착을 한 케이스 인데,
위에서 살펴봤던 스타저축은행 하이론과 더불어 빠르게 인지도 있는
브랜드 밸류를 만들었고 고객층도 확보를 하게 됩니다.

대출하는 입장에서는 이름값에 걸맞게 편리하고 빠른 대출과
비슷한 기준으로 대출을 실시하는 업자들에 비해 이자가 저렴하기에 이용할 가치가 있습니다.

[현대스위스 저축은행 알프스론 대출 조건]

현대스위스저축은행 알프스론은 하이론과 마찬가지로 철저하게 무방문 당일 대출을 모토로 한 대출 상품입니다.
하이론과 크게 차이가 나는 부분이라면 대출 한도가 6,000만원 까지 가능하다는 것입니다. (하이론 1,000만원)

대출 한도 금액을 높게 설정하였다는 것은 그만큼 여러가지 측면에서
하이론 보다 고객 심사를 까다롭게 한다고 볼 수도 있는데,
실상 그 프로세스는 크게 차이가 없다고 보여집니다.

위의 대출 조건표는 하이론의 것 보다 상세한 사항이 적혀있지만
대체로 하이론과 겹쳐지는 부분을 자세하게 설명한 것에 지나지 않습니다.
다만, 취급수수료가 4~4.5%로 설정이 되어 있다는 점과
상환방법과 기간에 대해서 몇가지 혜택이 더 있음이 차이점 입니다.

또한, 연체금리가 최대 12%로 설정이 되어 있어서 하이론 보다 높은것을 알수 있는데,
대출 가능한 금액으로 인한 리스크 매니징 차이라고 받아들일 수 있습니다.

대체로 소액대출임에도 높은 대출한도, 대출의 편리성을 강조하고,
이보영의 CF에서도 보듯이 전화로 대출승인이 가능하다는 것들 때문에
이용하기에 불편한 구석을 찾아보기 힘들 정도이지만,

대출금리가 약간 높게 책정이 되는 것을 보게 됩니다. 최저금리만 비교해도
하이론보다 2.8%가 높습니다. 대출 받고자 하는 금액과 개인 신용도를 고려해서
결정해야 하지 않을까 싶습니다.

참고로 모든 캐피탈, 저축은행의 경우 개인 신용도가 8등급 정도면
충분히 알아볼 수 있으며, 9등급 이하거나 신용불량의 경우
별 수 없이 대부업체를 이용해야만 할 것입니다.

개인 신용도에 대해서는 가조회 관련 글을 발행하면서 설명한 적이 있습니다.
신용도를 높이는 방법과 더불어 신용점수와 등급에 관한 상세 설명,
신용점수 하락없이 신용등급 조회하는 방법 등을 정리하였으니 함께 읽어 보세요.

알프스론의 취급수수료가 하이론과 달리 4.0%~4.5%로 설정이 되어 있습니다.
이 취급수수료는 대출을 받으면서 혹은 상환하면서 발생하는 수수료로
대출금액이 커질 수록 정해진 범위 내에서 수수료율도 올라갑니다.

이 취급수수료는 비중이 작다고 무시할 것이 아니라
금리에 함께 얹어서 고려해야하는 눈에 안보이는 금리의 일종입니다.
하이론이 취급수수료를 완전 삭제한 반면, 알프스론은 수수료를 유지해서
금리를 높게 가져갔습니다. 시스템적으로 리스크가 높은 대출을 실시한다는 증거가 되며
대출받는 입장에서는 그만큼 조건이 덜 까다롭다는 것을 알 수 있는 부분입니다.

하이론과 알프스론의 특징과 장단점을 비교하자면 다음과 같습니다.
(위의 하이론 특징 요약과 이어지는 개념입니다.)

• 알프스론은 하이론에 비해 금리가 높고 수수료부담이 있지만 대출심사가 덜 까다롭다.
• 알프스론의 대출한도금액은 최대 6천만원으로 하이론 1,000만원보다 높다
• 하이론은 취급수수료가 없는 반면 알프스론은 4.0%~4.5%가 부과된다.
• 하이론, 알프스론 모두 중도상환수수료가 없다
• 당일대출, 무서류, 무방문 대출이 가능한 신용대출 상품이다
• 대출승인은 대부업체 수준이지만 금리는 제 2금융권 수준으로 채무자에게 유리하다
• 부모 등의 인적담보로 대학생도 대출이 가능하다
• 하이론의 환승론 정책으로 복수의 높은 금리 대출을 정리할 수 있다

자잘한 내용을 더하자면 몇가지 더 있겠지만, 일단 이정도로 두 신용대출 상품의 비교를 할 수 있을 것 같습니다.
솔직히 어느것이 좋다 나쁘다 판단하기는 어렵지만 금리와 한도측면에서 장단점이 있다고 볼 수 있습니다.

대출금과 대출금리를 저울질해서 이득인 쪽으로 결정하세요. 성사율은 비슷하게 좋습니다.

물론 신용대출을 고려할 때에는 개인 신용도에 따라 각기 갈 방향이 달라지긴 하지만,
위의 조건만으로 평가했을 때 금리를 신경쓰자면 하이론, 한도와 승인률을 보면 알프스론이라고 생각됩니다.

하이론, 알프스론 모두 당일대출과 편리성 측면에서는 비등비등하니
필요한 자금과 이자부담 수준을 고려해서 결정하는 것을 추천합니다.

아래에 상담 링크를 연결해 놓습니다. 링크는 각 금융사의 홈페이지로, 인터넷 신청툴을 이용할 수 있습니다.

스타저축은행 하이론 상담 :            
현대스위스저축은행 알프스론 상담 :

신용대출의 열쇠. 개인 신용정보 알아보기

마지막으로, 신용대출 가부에 결정적인 영향을 미치는 신용점수에 관해서 이야기 하려고 하는데요,

본인의 신용정보를 알아보는 것에 대해서 정리하고 마무리 하겠습니다.
신용조회는 너무 자주 하면 신용관리에 문제가 생길 수 있습니다.
여기저기에서 신용조회를 한 기록이 있으면 조회과다로 대출 거부를 당하게 되지요.

그러나 자신의 신용정보를 직접 조회하는 것은 신용점수와 대출 승인에 영향을 미치지 않습니다.
신용점수에 영향을 주는 경우는 다른 사람이나 금융기관에서 대출 등을 목적으로 조회할 때입니다.
그러므로 연 1회 정도는, 적어도 대출이 필요한 시점이 되었을 때 직접 신용정보를 조회할 필요가 있습니다.

신용대출 전에 신용도 하락없는 신용정보 조회를 하자.

본인의 신용정보는 방법은 금융기관을 내방하여 확인할 수 있습니다.
금융기관의 지점을 찾아가서 신분증을 제시하면서 신용정보 조회를 요청하면
전국은행연합회에서 관리하는 데이터베이스를 조회해 신용거래와 각종 연체 불량 정보까지 알 수 있습니다.
이 경우는 대출을 목적으로 조회하는 것이 아닌 참고용으로 조회하는 것을 의미합니다.

다음으로, 신용조회 업체의 홈페이지에서 자신의 신용정보를 조회 가능합니다.
신용조회 업체로부터 확인이 가능한 신용정보는 전국은행연합회에서 모아서 관리하는
신용거래 정보와 불량정보, 신용정보회사가 가지고 있는 신용불량 정보 및 신용조회 기록 등입니다.

홈페이지를 이용하는 경우  신용정보 이용회원으로 가입을 하거나 조회 이용료를 부담해야 하는데,
아래의 기관에서, 한정된 횟수로 무료 조회 서비스를 해주고 있으니
아직 본인의 신용점수와 등급을 모르는 분들은 이용해 보길 바랍니다.