인투더리뷰

직장인 신용대출 쉽게 받는 곳이 있을까? 직장인대출 주의사항과 대출과정 파악하기 [스타저축은행 하이론 VS 현대캐피탈 프라임론]

직장인대출, 신용대출시에 주의해야 할 사항과 대출 성사를 높이기 위한 대출 프로세스에 대해 알아봅니다.

폰 번호를 오래쓰고, 짧은 기간 동안 여기저기 기웃거려 본 곳들이 많아서 그런지
제 폰으로 날라오는 스팸 문자들이 이제 도가 지나친 수준이 되었습니다.

어떤 곳은 이제 친구의 문자인 것 같이 느껴질 정도로 빈번하게 날라오기도 하는데,
당일송금, 단기연체 가능, 즉시 XXX대출 가능 등의 유혹의 손짓을 하는
대부업체의 직장인 대출 관련 문자들이 단연코 대표적 입니다.

예전에 직장 생활하고 나름 안정적일 때 이런 문자 가끔 받으면,
대체 누가 이런걸 보고 대출을 받길래 이토록 열심히 영업을 할까 라는 의문도 했었는데,
막상 자금이 필요한 상황에 놓이니 이런 문자들이 우습게 보여지지 않더군요.

급할 때는 빚이고, 금리고 눈에 안들어 옵니다.

문자 뿐인가요 각종 무가지에 실린 광고부터 전단지.. 그냥 넘어가지 않게 됩니다.
심지어 이메일 스팸함에 분류되어 있는 신용대출 메일광고까지 뒤적거리게 되는데..

대부업자들이 유혹하는 손길임을 너무도 뻔하게 알면서도
무방문, 무이자 등의 문구를 보면 솔직하니 마음이 움직이는 것이 사실입니다.

직장인 신용대출, 급해도 따져볼 것은 따져보자

뻔한 대부업체 광고임에도 마음 흔들리는 것을 알고 보면..
어떤 분들은 당장 소액의 자금이라도 아쉬운 형편이라 마음이 흔들릴테고,
어떤 분들은 대출 받자고 은행권에서 뺑뺑이 돌다보니 열이 뻗쳐서 아무데나 기대고 싶은 마음이 들기도 합니다.

대출이라는거, 쉽게 생각해서 쉽게 받았다가 수렁에 빠지기 너무도 쉽다는건
귀에 못이 박히게 들었지만, 상황이 안좋으면 별수 있냐라는 심정으로 자포자기 하기 쉬운데요.

저 역시 손해 안보고 대출 제대로 받아보겠다고 책까지 들고 다니면서 봤던 기억이 있지만,
책이나 인터넷에 나오는 말들.. 그게 홍보인지 이상적인 이야기에 불과한 것인지
헷갈릴 정도로 경계가 애매 모호합니다.

그렇다고 제대로 들고 파봤자 별 도움 안되는 '이론' 이야기에 불과하고,
막상 금융기관 방문하면 현실과 이론 사이의 괴리감만 느껴질 뿐입니다.

대출 받아보면, 돈 빌리는데도 어찌나 어려운지.. 이렇게 다발로 준다면 좋지만,

특히나 직장인 대출은 개인의 신용도에 따라서 대출 여부가 결정이 되는 만큼
이것저것 고민 없이 들이대다가 필요 이상의 이자율로 금전적 손해를 보거나
심하면 미등록 대부업자에게 호되게 당하고, 인생 힘겨워 지는 수도 생기기 쉽습니다.

특히 물적 담보물이 없는 상태에서 신용만으로 대출을 받는 직장인 대출의 경우는
담보대출 보다 두배, 세배 신중에 신중을 기할 필요가 있는데요,
이번 포스팅에서 신용대출 받기위해 여기저기 살펴보시는 분들에게 도움이 될 만한
주의사항과 대출 관련 프로세스와 이용할 만한 신용대출 기관에 대해서 살펴 보려고 합니다.

다소간 일반적인 이야기도 있지만 경험상 꼭 명심해야 할 것들 위주로 요약해 봤습니다.

급전이 필요하다고 기초적인 대출 프로세스까지 어기면 결코 작지 않은 손해가 되어 돌아오니.
기본적인 사항과 현실적인 부분을 함께 아우러서 보기 바랍니다.

가능하다면 담보대출을 먼저 살펴보는 것이 우선

아파트, 부동산, 예금, 적금, 보험 등을 담보로 대출을 받을 수 있음에도
무작정 신용대출 부터 알아보는 분들이 많습니다.

맡길 담보가 없어서 그런 경우도 있으며 담보대출은 절차가 복잡하고
등기부등본상에 저당권이 설정되는 등 찝찝한 면이 있기 때문입니다.
그리고 급한 돈이 필요한 경우는 별 수 없이 신용대출 부터 살펴볼 수 밖에 없는데요.

대출을 받을 때에는 이유 막론하고 일단 담보대출을 알아보는 것이 좋습니다.
특히 별다른 이유없이 담보대출 보다 신용대출이 이용하기 편리하기 때문에
신용대출을 알아보려는 것이라면 반드시 순서를 바로잡을 필요가 있습니다.

담보 대출 중에서도 빠른 대출이 가능한 대출은 예금, 적금을 담보로한 대출입니다.

대체로 자금이 부족할 경우 가장 먼저 깨지는 것이 예적금인데,
해약으로 인한 손실보다 대출이자에 대한 부담이 적은 경우에 이용할만 합니다.
대략적인 상황은 예적금의 만기가 얼마남지 않은 상황이 되겠지요.

그러나 예적금 담보대출의 경우 대체로 소액이 필요한 사람이나,
예적금의 만기가 얼마 남지 않아 해약으로 인한 손해가 더 큰 경우에만 해당되니
이용할 수 있는 경우는 그다지 많지 않습니다. (그러나 가능하다면 당연히 가장 먼저!)

예적금 담보대출로 해결할 수 없는 고액 대출이 필요하고
아파트와 같은 담보물이 있다면, 당연히 신용대출 보다
부동산 담보대출을 알아보는 것이 순서입니다.

부동산물이 있고 시간 여유만 있다면 여유를 가지고 알아볼 필요가 있지요.
대출 가부는 부동산의 가치 뿐 아니라 개인 신용도도 중요하게 보게 되는데,
굳이 담보물을 이용한 대출을 받는 이유는
당연코 신용대출 보다 금리가 낮고, 한도금액도 많기 때문입니다.

담보가 없을 때 신용대출(직장인 대출) 을 매우 신중히 알아본다.

담보가 없을 때 신용대출을 알아보게 되는데, 정작 대출을 받으려다 보면,
담보가 없거나 대출에 쓸 수 없는게 그렇게 서러울 수가 없다는걸 알게 됩니다.
그러다 보니 자꾸 눈은 알 수 없는 대부업체로 향하게 되지요.

그러나 대부업체를 이용시 문제는 딱 하나, 높은 이자 부담입니다.

신용대출의 이자 부담도를 우습게 보면 안 됩니다.
몇 차례 신용대출 경험이 있는 분들은 이자 부담에 대해서
대체로 알고 있지만, 대출 경험이 적은 분들은 그 무서움을 모르지요.

때문에 편한 프로세스와 첫달 무이자 등의 홍보를 하는 대부업체에 손을 벌렸다가
헤어나올 수 없을 정도로 불어난 이자에 눈탱이를 맞게 되는 것입니다.

신용대출 아무리 조건 좋게 받아도 이자가 담보대출의 2배가 넘어갑니다.
그런데, 어딘지 모르는 미등록 대부업체에서 받게 된다면,
헤어날 수 없는 이자는 물론이고 불법추심과 폭력으로 이중삼중 고생하게 되니 조심하세요.

담보대출에 비해 신용대출의 금리는 두배 이상 높습니다.

은행에서 신용대출 받는 상황의 분들이야 걱정할 것 없겠지만,
상황이 제 2금융권 이하의 금융기관을 알아봐야만 하는 분들은
의외로 헷갈리는 대부업체의 상호명과 대출 상품의 이름때문에 속는 경우도 있더라고요.

참고를 할 수 있을 것이라 생각이 되어, 대부업체 제외 제 2 금융권의 금융기관 설명과
각 금융기관의 대출 상품에 대한 특징 및 부대 조건 등을 정리해 보았습니다.

신용대출 잘 받는 법은 사전에 개인 신용을 잘 관리하는 것 부터
각종 팁을 잘 이행하는 것도 있겠지만 (포스팅 하단에 요약)
결과적으로 얼마나 저렴한 대출이자로 본인의 상황에
맞는 금융기관에서 대출을 받는 것이 아닐까라는 생각을 해 봅니다.

대출상품에 대해 알아보기 전에 다시 한마디 강조하자면,

대출은 절대로 (대부업체에서) 쉽게 받지 말길 바랍니다.

1. 스타저축은행 하이론

스타상호저축은행은 제 2금융권에 속하는 믿을만한 금융기관으로,
금리도 나름 저렴하고 대출 승인 여부도 괜찮은 곳입니다.

제 2금융권 중 가장 유명한 곳은 광고 등에서 많이 나오는 현대캐피탈 정도를 들 수 있으며
실제로 현대캐피탈에서 대출 시 스타저축은행보다 금리도 저렴하게 이용할 수가 있습니다.

그러나 계속해서 강조하지만, 금리가 낮은 만큼 신용대출은 승인자체가 어려워집니다.
그나마 스타상호저축은행의 하이론은 대출 승인 자격을 낮추어서
대출 승인율이 높다고 일반적으로 알려진 곳이 됩니다.

[스타저축은행 하이론 대출 조건]

하이론의 대출조건은 위와 같습니다.
최저 연이율 7%이지만 저 정도 대출금리가 나오는 것은 거의 불가능합니다.

최저 이율은 거의 홍보 차원으로 명시해 놓은 것이라고 보면 되고,
실제로 눈여겨 볼 것은 최고 금리인 39% 입니다.
금리 39% 상한이라는 것은 대충 보면 부담일 수 있지만 여타 2금융권에 비해 저렴한 편이고,
대부업체의 법정 상한 금리인 49%와 큰 차이가 있음을 알게 됩니다.

이론적으로는 제 3금융권에 속하는 대부업체 들도 신용등급이 7등급 이상정도는 되어야
대출을 승인해준다고 합니다. 실제로는 8등급, 9등급도 대출이 가능하다고 해도
그만큼 높은 대출 금리를 부담해야 하는 것이며, 이는 제 2 금융권을 이용할 때에도 마찬가지 입니다.

눈여겨 볼 부분은 취급수수료와 조기상환 수수료가 없다는 것.
돈 빨리 갚는다는데 수수료까지 물어야 되냐고 따져도
기간을 두고 돈벌이 하던 금융기관들은 보통 조기상환도 반기지 않습니다.
그러나 스타저축은행은 조기상환 수수료가 없으니 대출자 입장에서 환영할 만한 것이지요.

하이론에는 직장인 외에 재학생 휴학생, 대학원생을 대상으로 하는
하이론 캠퍼스와 하이론 환승론 상품도 있습니다.

[하이론 캠퍼스 대출 조건]

[하이론 환승론 대출 조건]

환승론은 다수의 금융기관에서 대출을 받은 상태이고 금리가 높을 때
더 저렴한 금리로 통합하고 갈아타는 것이라고 보면 되는데,
신용등급 상의 문제가 있기는 합니다.

그래도 환승론 서비스가 된다는 것은.. 채무자 입장에서 당연히 알아봐야할 부분입니다.

스타저축은행 홈피에서 가져온 대출 조건표입니다.

2. 현대캐피탈 프라임론

캐피탈사 중에서 부동의 1위인 현대캐피탈은 따로 설명을 하지 않더라도
광고를 통한 브랜드 이미지 메이킹이 워낙 좋고, 실제로 믿을만한 곳입니다.

수년전 현대캐피탈에서 근무를 할 뻔한.. 적이 있어서 제법 알아봤었는데,
이름 뿐인 금융기관이 아니고, 대출과 리스 부분에서 서비스가 돋보이는 곳입니다.

이런 곳일 수록, 대출자 입장에서는 낮은 금리로 이용을 할 수 있어서
매우 권하고 싶은 곳이지만, 2금융권 중에서도 나름 조건이 까다로운 편입니다.
그러나 일단 승인이 되면 다른 기관에서 알아본 것 보다 확실히
괜찮은 조건이 가능하니 가장 먼저 체크해 봐야할 곳으로 추천할만 합니다.

[현대캐피탈 프라임론 조건]

인터넷으로 대출 신청시에는 각종 수수료도 면제되는데,
수수료율까지 붙이면 실제 금리는 금리 + 수수료율이 되므로
무턱대고 찾아가는 것 보다 인터넷으로 알아보는게 당연한 순서라고 할 수 있습니다.

앞서 본 스타저축은행의 하이론과 달리 조기상환 수수료가 보이는지요.
중도에 상환할때 이만큼의 수수료를 물어야 하는것은,
한두푼 하는 금액의 대출이 아닌 만큼 아쉽긴 합니다.

이부분은 현대캐피탈 포함 다른 금융기관에서도 사라져 줬으면... 하는 부분입니다.

현대캐피탈 홈피에서 가져온 프라임론 대출 조건입니다.

대출을 받을 때에 가장 중요한 것은 한도금액과 금리 정도로 압축이 되지만,
앞서 설명한 조기상환 수수료와 취급수수료 등도 눈여겨 봐야합니다.

그리고 중요한 것은 상환방식인데, 위의 현대캐피탈 프라임론의 경우만 하더라도
원금일부유예상환, 원리금 균등 분할상환, 거치 후 원리금 균등 분할 상환등..
나름 각기 다른 조건을 선택할 수 있으니 각 상환 방식에 대해서도 알아야 겠지요.

금융사 돌아댕기다 보면 이 외에도 몇가지 상환 방식을 더 접하게 되니,
아래에 대략적으로 설명을 해 봤습니다.

1. 만기일시 상환방식

스타저축은행의 하이론에서 선택 가능한 상환방식입니다.
만기일시 상환방식은 만기 전까지 이자만 내다가 만기일에 원금 전체를 상환하는 방식입니다.

얼핏, 아주 괜찮은 방법이라고 생각할지 모릅니다.
만기때까지 원금 상환의 부담이 없기 때문이지요.
그러나 만기일시 상환방식의 가장 큰 문제점은 여타 상환 방식에 비해
이자 비용이 가장 크다는데 있습니다.

행여 만기때 원금을 마련하지 못한다면 다른 금융기관을 통해
또다시 대출을 받아야 되는 상황도 발생합니다.
장기적인 상환 계획을 세우고 선택해야 하는 위험한(?) 상환방식이라는 것 정도는 알아두세요.

 

2. 원리금균등분할상환

원리금 균등분할 상환 방식은 대출 원금과 이자의 합계를 대출 기간 동안 똑같게 계산하여
매월 같은 금액을 상환해 나가는 방식입니다.

상환금을 해부해보면, 대출을 받을 직후에 원금보다 이자가 대부분이며,
만기일이 다가올 수록 이자의 비율은 줄어들고 원금 비율이 올라가게 되는
구조로 상환을 하게 됩니다.

상환 금액을 신경쓰지 않아도 되어 많은 사람들이 선호하는 방식이며,
특히 직장인 같이 소득이 일정한 사람들에게 딱 맞는 상환 방식입니다.

 

3. 원금균등 상환방식

원금균등은 매월 상환하는 금액의 원금을 항상 같게 놓고
이자는 상환 후 줄어드는 원금에 대한 부분만큼을 갚아가는 방식입니다.

즉, 시간이 지날 수록 원금 상환 금액은 같지만 이자는 줄어들게 되어
합계 상환금액이 점차적으로 줄어들게 됩니다.

상환에 대한 부담을 느끼지 않는다면 원금균등 상환 방식은
발생하는 이자가 적으므로 가장 바람직 합니다.
그러나 대체로 채무자들이 초기에 상환금액을 높이는 것은 어려우므로 잘 따져볼 필요가 있습니다.

 

4. 원금일부 유예상환

현대캐피탈 프라임론에서 선택가능한 원금일부 유예상환은
대출 이후 초기 일부 기간 동안(1년 등) 원금 상환 비중을 줄여서 상환하고
기간이 지난 이후에는 원금의 상환 비중을 높게하여 원리금 균등분할 상환 방법으로 상환하는 것입니다.

이 방법은 초기 상환하는 원금비중이 매우 적기 때문에 상환 절대액이 줄어들어서
대출금 상환의 부담을 크게 줄이면서 차후에 여력이 생길 때
원금 비중을 높여 갚을 수 있어서 대출자 입장에서 좋다고 할 수 있습니다.

단, 만기일시 상환보다는 아니어도 대출 전 기간을 놓고 봤을 때 이자 부담은 센 편입니다.

 

5. 거치 후 원리금 균등분할 상환

현대캐피탈 프라임론을 보면 3개월 거치 원리금 균등 분할 상환 방법을 택할 수 있습니다.
즉, 3개월 동안은 원금없이 이자만 납부하는 만기일시 상환 방법을 택하다가

3개월이 지나는 시점 부터 원리금균등 분할상환을 따르게 됩니다.
이 방법은 당연히 초기 상환 금액이 적어서 좋지만
이자 총액을 놓고 보면 이자 부담이 더 심하다고 할 수 있습니다.

초기 상환금 마련이 어렵다고 판단이 될 때에는 더할나위 없이 괜찮은 방법이겠습니다.

신용대출 절차와 가조회에 대해서

요즘 인터넷으로 신용대출을 받을 때에 대출 승인만 떨어지면
당일 입금이 가능한 매우 빠른 시스템이 대세입니다.

그만큼 금융기관의 대출 경쟁이 심화되고,
대부업체의 도드라지는 고객 서비스(?) 때문에 제도권 금융기관들도
넋놓고 있기 보다 서비스 차원에서 빠르고 편리한 제도를 도입하는 것인데요.

무서류에 당일 대출이 가능한 대출 절차이더라도
기본적으로 대출 신청자가 알게 모르게 진행되는 기본적인 플로우는 있습니다.
그 과정에서 대출 신청자의 신용조회도 하게되고, 신용점수에도 영향을 받게 되어
무분별하게 대출을 신청하고 다니면 자신도 모르는 사이에 신용도가 하락하는 것도 겪게 됩니다.

물론 요즘 제 2금융권들은 가조회 시스템을 도입하여서
대출 가부 조회만으로 신용도를 하락하게 하지는 않고 있지만
기타 관련 서류와 승인 절차는 대출을 신청하기 전에 대략적으로 이해하고 있는 것이 도움이 됩니다.

신용대출의 일반적인 절차

1. 대출 신청 : 인터넷, 전화, 방문 등으로 대출을 신청

2. 상담 : 론플래너 등의 접촉으로 대출 상품에 대한 자격조건과 이자율, 한도, 서류 등을 안내한다. 이 과정에서 신청자의 이름과 주민등록번호, 휴대폰 번호, 사용용도 등에 대한 기본사항을 확인한다.

3. 정보확인 : 신청자로 부터 얻은 정보를 확인하는 단계로 간단히 말해 거짓 정보를 준 것인지 기본적인 심사와 확인을 한다. 이 과정에서 자택이나 직장관련 조사도 병행된다.

4. 신용조회 : 신청자의 신용등급과 신용상태를 조회하는데, 대부분의 제 2금융권의 경우 가조회 시스템이 되어 있어서 신용조회에 따른 신용등급 하락은 방지됨. 대출 신청시 가조회 부분은 확인할 필요가 있음

5. 심사와 결과 판정 : 각종 정보를 종합하여 심사를 한다. 대체로 이 부분이 얼마나 체계화 되어 있느냐에 따라서 메이저와 건달대부업체가 갈린다고도 볼 수 있다.

6. 결과 통보 : 신청자에게 결과를 통보하고 대출 승인이 되었을 때 상환방법과 만기일 등을 안내한다.

7. 계약서 작성과 입금 : 대행사 이용이나 방문, 찾아가는 서비스 등으로 계약서를 작성하고 대출금이 입금된다.

위의 대출 절차는 1금융권 부터 대부업체 까지 일반적으로 적용이 되는 절차입니다.
단, 최근의 무서류 인터넷 대출의 경우 이 플로우가 굉장히 빠르게 적용이 되며
요구되는 서류도 간소화 되거나 없어서 대출 받는 입장에서 매우 편리하게 느껴지는 것입니다.

신용대출을 받을 때 금리와 한도, 민감하게 계산해 보세요.

신용대출을 잘 받기 위해 어떻게 해야할까?

계속해서 강조하지만 신용대출은 쉽게 받는 다고 잘 받는 것이 아닙니다.
당장 급한 돈을 얻을 길이 없어서 고리의 대부업체라도 이용하고 싶은 심정과,
어떻게든 자금만 마련되면 살 구멍이 있을 것 같은 절박함은 이해가 되지만,

결단코 쉽게 받는 대출은 잘 받은 대출이라고 볼 수 없습니다.

다소 맥빠지는 소리일 수도 있고 일반론적인 이야기일 수 있겠지만
신용대출을 제대로 받는 방법은 평소에 개인 신용을 잘 관리하는데 핵심이 있습니다.
자신의 신용을 담보로 대출을 받는 것이니만큼 신용이 좋으면
한도와 금리 부분에서 이득을 취하게 되니까요.

그런데.. 막상 대출이 필요한 상황에서 신용관리 잘하지 그랬어..라는
맥빠진 소리만 하고 있을 수는 없지요.

아래에 나름 정리를 해 보았습니다. 신용대출 잘 받는 방법입니다.

1. 대출 금리를 협상한다.

대출 금리는 채무자 입장에서 매우 중요한 항목이며, 어찌 손 쓸 수 없는 것이기도 합니다. 그러나 금융기관에서 던져주는 금리를 아무 생각 없이 받을 필요는 없습니다. 대출도 은행과 고객간의 거래가 이루어지는 일종의 상품입니다. 가게에서 옷 살때 흥정만 잘하면 가격 협상이 되는 것과 마찬가지로 대출도 어느 정도는 금리 협상이 가능합니다.

이게 가능하다는 것을 명백하게 보여주는 예는, 같은 은행이나 금융기관이더라도 어느 지점에서 대출을 받느냐, 어떤 론플래너에게 대출을 받느냐에 따라서 금리가 달라진다는 점 입니다. 대출을 신청할 때에는 인터넷에서 조건을 확인해 본 이후에 반드시 직접 방문을 하여서 협상을 해보는 것을 추천합니다.

0.1% 금리 할인 받는다고 얼마나 달라질까라고 생각할 수 있겠지만, 아무리 작은 포션의 금리라도 협상으로 할인이 가능하다면 노력해 보는 것이 좋습니다.

 

 

2. 대출 수수료와 기타 조건을 확인한다.

위에도 언급했지만 대출을 받을 때 대출 금리 외에 부대 수수료가 발생하게 됩니다. 인지세, 근저당권 설정비, 감정평가 수수료 등의 취급수수료와 중도 상환 수수료 등이 있습니다. 각 금융기관에서는 대출 조건에 이와 같은 취급 수수료 등을 명시하고 있으니 반드시 확인해야 합니다.

승인기 가능하다는 전제 하에 같은 조건의 대출상품이라면 기타 조건이 면제되어 있는 것을 선택하는 것이 좋습니다. 수수료는 금리에 추가되는 것이라고 생각할 수 있고, 이 말은 수수료를 없애면서 금리를 낮춘다고도 볼 수 있기 때문입니다.

 

3. 대출 상환 방식은 각자 상황에 맞게 선택한다.

금융사의 대충 상품 마다 가능한 상환 방식이 각기 다릅니다. 일부 대출 상품은 특정 방식만 가능하고 어떤 대출 상품은 여러가지 중에서 선택 가능합니다. 또한 개인의 신용도에 따라서 선택의 폭이 좁아지기도 합니다. 그래도 대출을 받는 사람 입장에서는 각자에 맞는 상환 방식을 제대로 선별하는 것이 중요합니다.

똑같은 금액을 대출받더라도 만기일시상환방시과 원금균등 상환방식의 총 이자금액은 일반적으로 약 40%까지 차이가 납니다. 대출금리가 높아지면 높아질 수록 이 차이는 커져서 이자 차이만 두배가 되는 경우도 발생하는데, 원금균등 상환으로도 충분히 가능한 것을 만기일시상환으로 선택하여서 금전적 손해를 볼 필요는 없습니다.

이 부분은 신용대출을 받기 이전 자체적인 검토로 미리 선택을 하고 금융상품을 찾는 것이 바람직합니다.