인투더리뷰

연금보험 추천에 대해서. 은퇴자산 마련을 위해 연금보험 가입시 따져보아야 할 것은?

은퇴자산을 위한 저축성 보험인 연금보험에 대해서 알아보겠습니다.

은퇴자산, 보장자산, 투자자산?

자산관리 어떻게 하고 계신가요? 저는 학생때와 사회 초년생 때만 해도 자산관리라고 하면 무조건 돈을 많이 모으는거라고 생각했던 때가 있습니다. 얼마를 쓰든 돈을 많이 모으면 되는것 아닌가. 증시에 투자, 채권 투자 등등 말이 많지만 수입이 많으면 무슨 걱정인가.. 하고 굉장히 로맨틱한(?) 생각을 하던 시절이었습니다.

그런데.. 사회생활을 조금만 해보니까 그건 아니다 싶었습니다. 꽤나 알려진 대기업에 들어갔지만 월급은 쥐꼬리 만하고, 연일 계속되는 밤늦은 회식에 택시비 지출만 합쳐도 생활이 빠듯해 졌으니까요. 그렇게 생활을 하다보니 자산 모으기와 자산 관리에 대한 막연한 개념을 챙기기 시작한 것 같은데, 차후에 재무상담을 받고 재무설계를 하게 되면서 자산관리에 대한 정확한 이해를 하게 되었습니다.

재무 전문가들에 따르면 자산을 크게 세가지로 분류합니다. 첫번째가 은퇴자산이고 두번째는 보장자산 세번째는 투자자산입니다. 은퇴자산은 은퇴 후 노후 생활자금을 위해 마련해 두는 자산이며, 보장자산은 건강악화나 상해시에 들어갈 목돈을 위해 마련하는 건강 보장성 보험 등을 의미합니다. 그리고 투자 자산은 펀드 등의 투자 저축성 금융 상품입니다.

은퇴자산 마련시 가장 중요한 것은 현금의 흐름 확보 - 연금보험으로 가능

사실 굳이 이렇게 구분하지 않아도 정상적인 가정이나 개인은 이 세가지 자산을 관리하고 있습니다. 펀드나 적금, 간단한 보험, 국민연금 등 대게는 이들 금융상품을 들고 있으니까요. 그런데 이 세가지 자산 중 은퇴자산에 대한 관심도는 많이 부족한 것 같습니다. 어차피 국민연금이나 퇴직금이 있고.. 부족한 부분은 여러가지 형태로 자산을 불려 놓으면 되는것 아니냐? 라고 생각하고 맙니다.

물론 자산을 모아놓는 것 자체가 은퇴 후의 생활을 위한 뒷받침이 되겠지만, 자산규모에 못지 않게 중요한 것은 은퇴 후 현금 흐름을 확보하는 것입니다. 아무리 값비싼 아파트를 가지고 있어도 그곳에서 주기적으로 현금이 발생하지 않으면 곤란하니까요. 국민연금과 퇴직금만으로는 부족한 현금 흐름을 채워줄 다른 수단의 확보가 필요합니다.

그러기 위해서는 다양한 방법이 있지만, 이번 포스팅에서는 연금보험에 대해서 자세히 알아보려고 합니다. 연금보험은 수 많은 노후대비, 은퇴자산 중에서도 가장 안정적인 형태의 자산이며, 비과세, 소득공제 등의 혜택도 있습니다. 반면, 아무래도 보험으로 분류되는 상품이다 보니 사람들에게 잘 알려지지 않은 부분과 오해를 살 것들도 조금 있습니다. 이번 포스팅에서 궁금해서 간지러웠던 부분들이 긁어졌으면 좋겠네요.

연금보험은 현 소득과 은퇴 후 희망

연금보험에 가입할 때 가장 신경쓰이는 부분은 지금 상태에서 얼마 만큼의 금액으로 월 납입을 해야할까 입니다. 이 부분은 재무 설계사나 투자 상담가들이 추천을 해주기는 하지만 솔직히 지금 상태의 수입, 지출 현으로 버거워 보이는 금액을 제시하는 것 같습니다. 그렇다고 금액을 줄여서 가입하자니 연금 지급금액이 부족한 것 같아서 걱정되기는 마찬가지 입니다.

결국 연금보험에 가입할 때에는 어떤 금융기관의 어떤 상품에 가입하느냐도 신경을 써야하지만 얼만큼의 수준으로 월 납입금액을 책정하고, 어느 정도의 연금 수령액을 정하느냐에 달려 있습니다. 그 중에서도 연금 수령액은 높게 책정해봐야 납입 보험료만 올라가므로, 현실적으로는 납입 보험료를 어느 정도의 수준으로 정하는지를 따져봐야 합니다.

더 크게 보자면, 자기 수입에서 어느 정도의 비율로 은퇴자산을 마련해가야 하는지가 관건이지요. 전문가들 마다 약간씩 다르게 판단하기는 하지만, 수입대비 은퇴저축의 비율은 자기 나이에서 15%를 뺀 만큼의 비율로 하는 것이 좋다고 합니다. 즉 40세의 경우 월 수입의 25%를 은퇴자산으로 마련해야 겠지요. 단, 이 경우도 어디까지나 월 수입이 평균 정도라고 가정했을 때입니다.

물론 이 비율에서 전액을 연금보험으로 투자하는건 비효율적이겠지만.. 개인의 투자성향에 맞춰서, 그리고 연령대에 맞춰서 비율을 조절해서 금액을 결정하면 되겠습니다.

연금보험은 언제 가입할까?

이 부분도 여간 신경쓰이는 것이 아닙니다. 그러나 결과적으로 은퇴 후 자금은 되도록 빨리 마련하는 것이 좋으므로 될 수 있는 한 빨리 가입하는 것이 좋다고 볼 수 있습니다. 그러나 20대 후반과 30대 초반.. 한창 목돈 마련과 자산규모를 부풀려야 할 시점에 연금보험에 지나치게 투자하는 것은 바람직하지 못합니다.

연금보험은 대부분이 금리 연동형으로 안정적인 수익을 추구하는 금융상품입니다. 안정적이란 뜻인데, 젊은 날에 안정적인 연금보험에 많은 투자를 하는 것은 투자 효율상 바람직하지 못합니다. 대체로 젊었을 때에는 공격적인 투자를 하고 나이가 들 수록 안정적인 투자를 하는 것이 좋으니 자신의 연령을 고민할 필요는 있습니다. (저 같은 경우는 취업 후 변액연금을 가입하였으며 앞으로 연금저축보험의 비율을 올릴 계획입니다.)

그러나 젊어서 부터 연금보험에 가입하면 복리 이자의 효과 때문에 나중에 가입하는 것 보다 더 큰 이익을 볼 수 있습니다. 똑같이 20년 납에 똑같은 금액을 납입하더라도 30세에 시작한 것과 40세에 시작한 것은 큰 차이가 있습니다. 적립금액에 복리식 이자가 붙는 기간에 10년이 차이가 나기 때문입니다. 이 차이는 생각보다 큽니다.

[연금보험 가입연령과 연금 수령 총액 비교]

정확하게 저 금액이 나오는 것은 아니지만 특정 보험상품을 예로 들어서 연금보험 가입연령과 연금 수령총액의 차이를 표로 만들어 봤습니다. 동일한 금액을 같은 기간 납입하였지만 수령하게 되는 연금수령액은 1억4천만원이 넘게 차이가 납니다. 10년이라는 기간동안 복리 수익을 낸 결과입니다.

연금보험으로 소득공제와 비과세 혜택 받기

연금보험으로 소득공제를 받거나 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 그러나 이 둘을 동시에 받는 것은 아니고 두 종류로 나뉘어진 연금보험에 따로 가입해야 합니다. 소득공제가 되는 세제적격형 연금보험과 연금을 받을 때 비과세 혜택을 주는 세제비적격형 연금보험으로 나뉘어지니 가입 전 확인을 해야합니다.

소득공제형 연금보험은 연금저축보험이라고도 합니다. 연말정산시에 소득공제의 혜택이 주어지는 반면 연금 수령시에 5.5%의 연금소득세가 징수됩니다. 그러나 세젲 비적격형은 소득공제 혜택이 없는 대신 연금 수령시에 이자소득세가 감면됩니다. 이해를 돕기 위해 두 연금보험 종류에 대해 표를 만들어 봤습니다.

[세제적겨형 연금보험과 세제비적격 연금보험 비교] 

맣은 직장인들이 소득공제를 받기 위해 세제적격 연금보험에 가입을 합니다. 소득공제 혜택이 있어서 당장 절세 효과를 볼 수 있기 때문입니다. 그러나 소득공제를 받더라도 연금을 중도해지 하게 되면 그동안 받은 소득공제 금액은 물론이고 기타 소득세 22%를 과세하게 되어 더욱 손해를 보게 됩니다.

연금보험은 어디까지나 노후자금 마련을 위해서 장기적으로 가입해야만 한다는 뜻이 됩니다. 세제비적격 연금보험을 추천하는 이유는 연금수령시에 소득세를 물지 않기 때문입니다. 소득이 있을 때의 세금은 부과하는데 큰 부담이 없지만 근로 소득이 끊긴 은퇴 뒤에 소득에서 소득세를 부과하는 것은 크게 다가올 수 있습니다. 그래서 많은 전문가들이 당장의 절세효과 보다 비과세 혜택이 있는 연금보험 상품에 가입하는 것을 권합니다.

이 두 종류의 연금 보험을 균형있게 가입하는 방법도 있습니다. 한 가정을 예로 들어서, 남편이 직장인이고 아내가 전업 주부일 경우, 남편 명의로 세제적격형 연금보험에 가입하고 아내 명의로 세제비적격 연금보험에 가입한다면, 소득이 있는 남편은 소득공제를 받아서 좋고 아내는 차후에 비과세 혜택을 받으니 이익입니다.

연금수령 방식은 상속형, 종신형, 확정형으로 나뉜다.

연금 수령방식은 크게 상속형, 종신형, 확정형으로 구분할 수 있습니다. 이 중에서 어느 방법으로 수령하느냐에 따라서 은퇴자산을 전략적으로 구성할 수 있습니다. 상속형은 연금 수령 연령이 되면 가입자는 납입한 적립액에서 이자만 지급을 받습니다. 그리고 가입자가 사망하게 되면 가족에게 원금이 지급됩니다. 주로 상속자금을 마련하기 위한 방법으로 사용됩니다.

확정형은 가입자가 정해 놓은 일정 기간 동안에 원리금을 연금 형태로 지급받습니다. 보통 10년, 20년의 기간을 설정합니다. 종신형은 납입한 적립액과 이자를 보험 가입자가 사망할 때까지 연금으로 지급하는 방법입니다. 그래서 종신형으로 받는다면 가입자는 오래살면 오래살 수록 이득입니다. 이 말의 뜻은 조기 사망시에 손해를 보게 된다는 것이지만, 죽으면 무슨 소용. 살아있을 때 최대한 오래 받을 수 있는 종신형 연금의 선호도가 높습니다.

상속형은 용도가 매우 다르므로 따로 생각하더라도 종신형과 확정형 수령방법에서 고민을 하게 됩니다. 종신형을 선택하면 월 연금 수령액은 높아지지만 일정 연령이후에 수입이 끊기게 됩니다. 기타 방법으로 자산관리를 하고 있다면 연금 수령기간 이후에 소득이 있을 수 있지만, 오직 연금보험으로만 은퇴자금을 생각해야 하는 입장이라면 종신형이 더 적합합니다.

노후설계를 위한 재무상담의 중요성

은퇴자산 마련을 위한 중요한 금융상품 중 하나인 연금보험에 대해서 알아봤습니다. 그러나 은퇴자산은 연금보험만 있는 것이 아니고, 현실적으로 은퇴자산만을 고려해서 노후설계를 하기가 불가능합니다. 당장 사용해야할 지출성 소비항 목과 투자성 항목도 동시에 고려해야 하기 때문입니다.

위에서도 언급했지만 그런이유로 연금보험에 가입할 때에는 반드시 현실가능한 선에서 금액을 설정하고 장기간의 납입기간 동안 불입에 실패하지 않도록 하여야 합니다. 그렇지 않다면 미래를 바라보고 가입한 연금보험이 현실의 투자와 저축을 방해하는 주범이 될 수도 있습니다.

이런 부분은 개인이 충분한 관심을 가지고 주도면밀하게 설계를 하는 것이 좋지만, 전문가의 도움을 받으면 더욱 현실적이고 용이하게 플랜을 짤 수도 있습니다. 그래서 최근에 많은 분들이 전문가와의 재무상담을 통해서 재무설계를 짜고, 은퇴자산도 마련을 하는데요, 저역시 재무설계 과정에서 받은 몇차례의 재무상담이 큰 도움이 되었던 기억이 있습니다.

온라인을 통해서 재무상담에 대해 알아보면 여러가지 금융관련 기관에서 상담 서비스를 하고 있는데, 일부는 유료이기도 하고 일부에선 무료 서비스를 해주고 있습니다. 유료로 재무상담을 받을 경우 10만원에서 30만원 가량의 비용이 소모가 됩니다. 물론 비용만큼 더 충실하게 상담을 해주는 느낌도 있지만 먼저 무료로 상담을 받으면서 스스로 재무진단을 하는 것도 추천할 만 합니다.